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周峰，投资公司经理，业内资深理财高手,拥有多年股票、大宗商品、外汇、黄金、白银等理财产品的投资经验，指导客户实现了良好的投资收益，在业内具有良好的口碑。曾经参与过多部图书的写作。主要有以下几本图书：从零开始学系列图书。 陆佳，投资公司经理，业内资深理财高手,拥有多年股票、大宗商品、外汇、黄金、白银等理财产品的投资经验，指导客户实现了良好的投资收益，在业内具有良好的口碑。曾经参与过多部图书的写作。主要有以下几本图书：《网上炒黄金做赢家行情分析与软件实操 》《网上外汇交易实战入门 》 ，参与编写了清华大学出版社出版的从零开始学系列图书的多部图书。 目錄： 目 录 第1章 神奇的信用卡 1 1.1 初识神奇的信用卡 2 1.1.1 什么是信用卡 2 1.1.2 信用卡是怎么来的 2 1.1.3 信用卡的主要特点 3 1.1.4 必须懂的信用卡常识 4 1.2 信用卡的神奇功能 6 1.2.1 购物消费 7 1.2.2 转账结算 7 1.2.3 储蓄 8 1.2.4 小额信贷 8 1.2.5 信用卡取现 8 1.2.6 汇兑结算 9 1.2.7 分期付款 9 1.3 信用卡是怎样分类的 10 1.3.1 银行卡和非银行卡 10 1.3.2 公司卡和个人卡 11 1.3.3 普通卡和金卡 11 1.3.4 国际卡和地区卡 11 1.4 信用卡有哪些优点和缺点 12 1.4.1 信用卡的优点 12 1.4.2 信用卡的缺点 12 1.5 你知道信用卡的六大组织吗 13 1.5.1 中国银联 14 1.5.2 维萨国际组织 15 1.5.3 万事达卡国际组织 15 1.5.4 美国运通公司 16 1.5.5 大莱信用卡公司 16 1.5.6 JCB 国际信用卡组织 17 第2章 选卡的实战技巧 19 2.1 选对信用卡很重要 20 2.2 根据银行选择信用卡的技巧 20 2.2.1 信用卡超市 20 2.2.2 信用卡的信息 23 2.2.3 信用卡的信息对比 27 2.3 根据银行选择信用卡的技巧 30 2.4 利用年费选择信用卡的技巧 32 2.4.1 免年费规则 32 2.4.2 首年免年费的两种时间计算 方法 33 2.4.3 终身免年费信用卡 33 2.4.4 年费标准 34 2.4.5 根据年费选择信用卡的注意 事项 34 2.5 出国留学选择信用卡的技巧 35 2.5.1 选择合适的国际卡 35 2.5.2 未成年留学生可办附属卡 36 2.6 海外购物选择信用卡的技巧 36 2.7 网购选择信用卡的技巧 37 2.7.1 中信淘宝联名卡 37 2.7.2 平安淘宝联名卡 38 2.7.3 农行信用卡 38 2.7.4 招行VISA信用卡 38 2.8 女性专属信用卡的选择技巧 39 2.8.1 广发真情卡 39 2.8.2 中信魔力卡 40 2.8.3 招商瑞丽卡 40 2.8.4 光大嘉人香水信用卡 41 2.9 理财高手选择信用卡的技巧 41 2.9.1 商旅派选旅行卡 41 2.9.2 爱车族选汽车专属卡 42 2.9.3 购物狂选商场联名卡 42 2.10 各银行信用卡的比较 43 2.10.1 免年费刷卡次数最高： 民生银行 43 2.10.2 申请门槛最低：广发、 中信、招行、交行 43 2.10.3 取现手续费最高：中信、 上海、花旗 44 2.10.4 积分规则要求最高：招商 银行 44 2.10.5 分期手续费最高：平安 银行 44 2.10.6 挂失补卡费最高：兴业 银行 44 2.10.7 网上支付限额最高：光大 银行 44 第3章 办卡的实战技巧 45 3.1 办理信用卡需要什么条件 46 3.1.1 办理信用卡需要的基本 条件 46 3.1.2 工商银行信用卡申请的 条件 46 3.1.3 白金信用卡申请的条件 47 3.1.4 VISA信用卡申请的条件 49 3.2 办理信用卡的渠道 49 3.2.1 网点办卡 50 3.2.2 电话申卡 50 3.2.3 网上申卡 50 3.2.4 手机申卡 51 3.3 网上办卡不得不知的技巧 51 3.4 警惕"代办"信用卡的陷阱 52 3.5 办理信用卡被拒绝的原因 52 3.6 养好信用记录是办卡的关键 53 3.6.1 办卡被拒败在信用记录 54 3.6.2 信用状况2年更新，5年 消除 54 3.6.3 养好信用的方法 54 3.7 申请信用卡三种行为不能有 54 3.7.1 谎报材料 55 3.7.2 应对失当 55 3.7.3 同时申办多张卡 55 3.8 大学生办卡的技巧 55 3.8.1 提供实习合同 56 3.8.2 实习工资卡与要申请的 信用卡最好同行 56 3.8.3 申请副卡 56 3.9 自由职业者办卡的技巧 56 3.10 信用卡以卡办卡的技巧 57 3.11 信用卡的注销 58 3.11.1 为什么注销信用卡 58 3.11.2 注销信用卡的注意事项 58 3.11.3 注销信用卡的流程 58 3.11.4 办理信用卡被拒的原因 与应对方法 59 3.12 网上银行的办卡实战 59 3.12.1 开通个人网上银行 59 3.12.2 网上银行的登录 61 3.12.3 申请信用卡 62 3.12.4 启用信用卡 65 第4章 刷卡的实战技巧 67 4.1 影响信用卡免息期长短的关键 因素 68 4.1.1 账单日和到期还款日 68 4.1.2 信用卡到期还款日的注意 事项 69 4.1.3 信用卡的刷卡技巧 69 4.2 信用卡刷卡消费和现金消费的 对比 70 4.2.1 使用范围不同 70 4.2.2 便捷性不同 70 4.2.3 通用性不同 71 4.2.4 使用成本不同 71 4.3 信用卡大额消费怎么刷最划算 71 4.3.1 大额消费利用最长 免息期 72 4.3.2 大额消费积累更多积分 72 4.3.3 信用卡分期享优惠 72 4.3.4 刷卡优惠及时享 72 4.4 信用卡网购的技巧 73 4.5 信用卡购房的技巧 74 4.5.1 使用信用卡临时额度 要小心 74 4.5.2 信用卡买房没有积分 74 4.5.3 信用卡还款要及时 74 4.5.4 退款时间长 74 4.6 信用卡购买理财产品的技巧 75 4.7 裸婚族使用信用卡的技巧 75 4.8 信用卡预授权的使用技巧 76 4.8.1 善用信用卡"预授权" 76 4.8.2 结算后及时取消预授权 76 4.8.3 "违章预授权"30天左右 解冻 77 4.9 看病也可以用信用卡 77 4.10 银联卡香港使用的技巧 78 4.11 国外用信用卡消费的技巧 79 4.11.1 货币兑换手续费 79 4.11.2 信用卡外币消费如何 还款 79 4.11.3 信用卡境外被盗刷后怎么 处理 80 4.12 使用信用卡轻松退税的技巧 80 4.13 用卡的良好习惯 81 4.13.1 尽量每月全额还款 81 4.13.2 注意信用额度的使用 方法 82 4.13.3 慎用信用卡绑定快捷 支付 82 4.13.4 分期付款也很危险 82 4.14 防范信用卡被"盗刷"有六招 82 4.15 信用卡的三刷与三不刷 83 4.15.1 信用卡的三刷 84 4.15.2 信用卡的三不刷 84 4.16 信用卡重复扣款的处理技巧 85 4.17 信用卡被盗刷的处理技巧 86 4.17.1 制造"不在场证明" 86 4.17.2 立刻挂失申请冻结追款 86 4.17.3 向公安机关报案 86 4.18 信用卡无法顺利刷卡的处理 技巧 87 4.19 信用卡消费查询的方法 87 第5章 信用卡积分的实战技巧 89 5.1 初识信用卡积分 90 5.1.1 什么是信用卡积分 90 5.1.2 信用卡积分的查询方式 90 5.1.3 信用卡积分的兑换方式 90 5.2 信用卡积分规则 91 5.2.1 各大银行的信用卡积分 规则 91 5.2.2 信用卡积分规则对比 93 5.2.3 信用卡积分有效期对比 94 5.3 信用卡积分的技巧 94 5.3.1 信用卡怎么积分快 94 5.3.2 信用卡怎么避免手续费 95 5.3.3 信用卡积分怎么兑换 更好 95 5.4 信用卡积分大盘点 96 5.4.1 兑换里程最便宜的 信用卡 96 5.4.2 积分最慢的信用卡 96 5.4.3 高端商品积分兑换 最划算 96 5.4.4 中低端商品积分兑换 最划算 96 5.4.5 积分查询渠道最多的卡 97 5.5 信用卡积分换礼品的技巧 97 5.5.1 查看积分可换的礼品 97 5.5.2 积分兑换礼品注意事项 100 5.6 信用卡积分换航空里程的技巧 100 5.6.1 选择航空公司有窍门 100 5.6.2 合理选择信用卡 101 5.6.3 注意兑换的有效期 101 5.7 信用卡积分当钱花的技巧 101 5.7.1 多渠道变现积分 101 5.7.2 积分让线下生活更多彩 102 5.8 信用卡积分做慈善的技巧 102 5.8.1 积分凝聚全民慈善之力 102 5.8.2 小积分的微慈善 103 5.9 信用卡积分换航空意外保险的 技巧 103 5.9.1 信用卡免费赠送高额航空 意外险 104 5.9.2 本人及家属应明确保障 以便索赔 105 5.10 信用卡积分换话费和碰手气的 技巧 105 5.10.1 信用卡积分换话费 105 5.10.2 信用卡积分碰手气 106 5.11 银联信用卡积分让你轻松 过大年 106 5.11.1 银联信用卡积分拯救你的 信用卡账单 106 5.11.2 签购单暗藏银联积分 优惠 107 5.11.3 巧用银联积分请全家 出游 107 5.12 积分日历的使用技巧 108 5.13 哪些刷卡没有积分 108 5.14 信用卡套码吃积分的处理技巧 109 5.14.1 什么是信用卡"套码" 110 5.14.2 怎样识别信用卡 "套码" 110 5.14.3 遭遇信用卡"套码"如何 追偿 110 5.15 信用卡积分的使用误区 111 5.15.1 为信用卡积分疯狂消费 不值 111 5.15.2 小心信用卡积分过期 111 5.15.3 礼品信息不能轻信 111 5.15.4 收购积分不可信 111 第6章 信用卡额度的实战技巧 113 6.1 初识信用卡额度 114 6.1.1 信用额度 114 6.1.2 可用额度 114 6.1.3 预借现金额度 114 6.1.4 最低还款额 115 6.1.5 信用卡额度共享 116 6.2 决定信用卡额度高低的因素 116 6.3 被批了低额度信用卡的处理 技巧 117 6.3.1 造成额度低的原因 117 6.3.2 坚持良好使用可以提额 118 6.4 永久额度和临时额度的区别 118 6.5 你必须知道的各大银行提额 时间 119 6.5.1 中国银行的提额时间 119 6.5.2 工商银行的提额时间 119 6.5.3 农业银行和建设银行的提额 时间 120 6.5.4 招商银行和交通银行的提额 时间 120 6.5.5 中信银行和光大银行的提额 时间 120 6.6 各大银行提高额度的方法 与技巧 121 6.6.1 中国银行提高额度的方法 与技巧 121 6.6.2 工商银行提高额度的方法 与技巧 121 6.6.3 建设银行提高额度的方法 与技巧 122 6.6.4 交通银行提高额度的方法 与技巧 122 6.6.5 光大银行提高额度的方法 与技巧 122 6.6.6 中信银行提高额度的方法 与技巧 123 6.7 信用卡提额的作用和方式 123 6.7.1 信用卡提额的作用 123 6.7.2 信用卡提额的13种方式 124 6.8 不要轻信网售信用卡提额 125 6.9 不要轻信电话信用卡提额 126 6.10 不要轻信代办高额度信用卡 127 6.11 不要盲目攀高信用卡额度 127 6.12 高额度信用卡的陷阱 128 6.12.1 升级的烦恼 128 6.12.2 钱包的呻吟 128 6.12.3 银行的隐忧 128 6.13 信用卡临时提额要当心 129 6.13.1 节假日临时提额比平时 容易 129 6.13.2 节后要及时还款 130 6.14 信用卡额度炒股要当心 131 6.14.1 信用卡额度炒股的成本 很高 131 6.14.2 现金分期成本比较可控 131 6.14.3 多刷卡只还最低还款 132 6.15 零额度信用卡存在的意义 132 6.15.1 风险防控 133 6.15.2 抢占市场 133 6.16 信用卡提额失败的原因及处理 技巧 133 6.16.1 信用卡提额失败的原因 133 6.16.2 信用卡提额失败后如何 处理 134 6.17 信用卡为什么会被"降额" 135 6.17.1 长期不使用信用卡可能 被"降额" 135 6.17.2 不想被"降额"要 怎么做 135 6.18 信用卡恶意透支 136 6.18.1 什么是信用卡恶意透支 136 6.18.2 信用卡恶意透支的特征 136 6.18.3 信用卡恶意透支的行为 方式 136 6.18.4 善意透支与恶意透支的 区别 137 6.18.5 需周转资金竟恶意透支 137 6.18.6 透支近60万元，只为买 奔驰 138 6.18.7 借卡给同事，消费 不还款 138 6.18.8 恶意透支的司法解释 139 第7章 信用卡网上支付的实战 技巧 141 7.1 初识网上支付 142 7.1.1 什么是网上支付 142 7.1.2 网上支付的优势 142 7.1.3 网上支付的类型 143 7.1.4 网上支付可以办理的业务 类型 143 7.2 信用卡如何开通网上支付 144 7.2.1 银行信用卡开通网上支付的 一般方法 144 7.2.2 光大信用卡开通网上支付的 方法 144 7.2.3 招商信用卡开通网上支付的 方法 144 7.3 信用卡网上支付的流程及注意 事项 145 7.3.1 信用卡人民币网上支付的 流程 145 7.3.2 信用卡外币网上支付的 流程 145 7.3.3 信用卡网上商城使用 指南 146 7.3.4 信用卡网上订购条款 及细则 147 7.3.5 信用卡网上支付的注意 事项 148 7.4 单日限额5 000元对信用卡的 影响 148 7.5 淘宝信用卡支付的限额 149 7.6 支付宝开通信用卡支付的功能 149 7.6.1 信用卡大额支付 150 7.6.2 信用卡分期支付 150 7.6.3 信用卡快捷支付 150 7.7 信用卡海淘的技巧 150 7.7.1 海淘的基本常识 151 7.7.2 使用信用卡海淘的流程 152 7.7.3 海淘的注意事项 152 7.8 信用卡无密码支付安全吗 153 7.8.1 "一键"信用卡支付不要 密码 154 7.8.2 从未发生信用卡盗刷 事件 154 7.8.3 无卡无密码交易是国际 常态 155 7.9 信用卡支付失败的原因 155 7.10 信用卡网上支付防骗有四招 156 7.11 安全随行，支付随心 157 7.11.1 网上支付的主要风险 158 7.11.2 网上支付安全工具 159 7.11.3 网上支付安全形势如何 160 7.11.4 注意网上支付陷阱 161 7.11.5 防网购火车票，中木马 病毒盗卡 161 7.11.6 账户密码单独设置 162 7.11.7 免费WiFi 15分钟盗走 密码 162 7.12 网上支付安全攻略 163 7.12.1 确保终端安全，保证安全锁 完好 163 7.12.2 妥善保管敏感信息，保证 钥匙没丢 163 7.12.3 重视密码安全，安全的 第三重保障 163 7.12.4 充分使用银行或者支付机构 提供的各类安全产品 164 7.12.5 培养良好的安全支付 习惯 164 7.12.6 选择银行和有资质的支付 机构进行网上支付 164 7.13 手机银行--我要的安全你 能不能给 165 7.13.1 手机银行采用了哪些安全 保障措施 165 7.13.2 使用手机银行的注意 事项 166 第8章 信用卡分期的实战技巧 167 8.1 初识信用卡分期 168 8.1.1 什么是信用卡分期 168 8.1.2 信用卡分期的类型 168 8.1.3 信用卡分期的优势 170 8.2 办理信用卡分期的方法与技巧 171 8.2.1 如何办理信用卡分期 171 8.2.2 各大银行的分期业务及申请 方式 171 8.2.3 办理信用卡分期的注意 事项 172 8.2.4 哪些项目不可进行分期 消费 172 8.3 信用卡分期手续费大比拼 173 8.3.1 信用卡分期的四个重要 指标 173 8.3.2 各大银行的四个重要指标 分析情况 173 8.3.3 各大银行不同分期手续费 对比 174 8.3.4 各大银行分期的起始 金额 176 8.4 信用卡分期手续费高的原因 177 8.4.1 持卡人有需求 177 8.4.2 银行也有需求 177 8.4.3 市场决定结果 177 8.5 降低信用卡分期成本的技巧 178 8.5.1 选分期费率低的 178 8.5.2 期数少成本就低 178 8.5.3 去指定商户消费 178 8.6 信用卡分期与网购分期 179 8.6.1 众多网商推分期购物 179 8.6.2 不一定比信用卡分期 划算 179 8.6.3 网购消费多不代表能 赊账 180 8.7 信用卡分期买车的技巧 180 8.7.1 什么是信用卡分期买车 180 8.7.2 信用卡分期买车的 优缺点 181 8.7.3 信用卡分期买车的条件 182 8.7.4 信用卡分期买车的流程 182 8.7.5 招商银行的车购易 182 8.7.6 建设银行龙卡购车 分期付 183 8.7.7 民生银行的购车通 183 8.7.8 信用卡分期购车注意 事项 183 8.8 信用卡分期买车位的技巧 184 8.9 信用卡分期装修的技巧 184 8.9.1 家居建材多数品牌都可贷款 分期 184 8.9.2 选择合适还款期限 185 8.10 信用卡分期送话费 186 8.11 信用卡分期付款既是"馅饼" 也是"陷阱" 186 8.11.1 陷阱1：免息只是 "噱头" 187 8.11.2 陷阱2：小心"满额自动 分期" 187 8.11.3 陷阱3：一次性收取手续费 不划算 187 8.11.4 陷阱4：分期越长，费用 越多 187 8.11.5 陷阱5：优惠活动实为 "高利贷" 188 8.11.6 信用卡分期付款既是 "馅饼"也是"陷阱" 188 第9章 信用卡还款的实战技巧 189 9.1 信用卡还款的方式 190 9.1.1 柜台还款 190 9.1.2 ATM自助还款 190 9.1.3 网上还款 191 9.2 信用卡还款是怎样入账的 192 9.2.1 为什么会多出20多元的 利息 192 9.2.2 信用卡的还款入账顺序大有 讲究 193 9.3 信用卡还款的容时和容差 193 9.3.1 宽限期内还了款还是 被罚息 193 9.3.2 多数银行有3天的还款宽 限期 194 9.3.3 各银行"容时"政策有细微 差别 194 9.3.4 各银行"容差"政策有细微 差别 195 9.4 信用卡还款的提醒方式 195 9.4.1 短信还款提醒 196 9.4.2 微信还款提醒 196 9.4.3 第三方支付工具还款 提醒 196 9.4.4 信用卡管理软件还款 提醒 197 9.5 信用卡的计息方式 197 9.5.1 全额罚息 197 9.5.2 未清偿部分计息 198 9.5.3 信用卡滞纳金的减免 198 9.6 修改信用卡账单日的技巧 198 9.6.1 信用卡账单日的修改 198 9.6.2 修改账单日下月起才能 生效 199 9.7 信用卡退款不能当作还款 199 9.7.1 欠款2 000多元退款3 000 多元，为啥还欠费呢 200 9.7.2 信用卡账单日后的退款不能 抵扣当期账单的还款 200 9.8 信用卡最低还款越还越多的 原因 201 9.8.1 最低还款额还款 201 9.8.2 最低还款额还款越还 越多 201 9.8.3 还不起信用卡要怪谁 203 9.9 货币基金关联信用卡的还款 功能 203 9.9.1 货币基金可偿还信用卡 203 9.9.2 利用免息期赚取基金 收益 204 9.10 盘活小额外币的技巧 205 9.10.1 偿还信用卡外币欠款 205 9.10.2 聪明储蓄收利息 205 9.10.3 低买高卖换回人民币 206 9.11 汇率变化对境外刷卡的影响 206 9.11.1 自动还款吃了亏 206 9.11.2 银行网点不存储信用卡 申请单 206 9.11.3 外汇还款规矩多 207 9.11.4 银联通道最方便 207 9.12 信用卡挂失后的处理技巧 208 9.12.1 信用卡挂失后必须还款 208 9.12.2 信用卡挂失后怎么还款 208 9.13 信用卡被盗刷后的处理技巧 208 9.14 信用卡还不上的处理技巧 209 9.14.1 利用银行提供的延时 服务 209 9.14.2 分期或最低还款 209 9.14.3 有效更改账单日 209 9.14.4 找朋友或家人提供资金 周转 210 9.14.5 以卡养卡，慎用 210 9.15 信用卡逾期的后果很严重 210 9.15.1 银行是如何审核资信的 210 9.15.2 有信用卡逾期并非不能 贷款 211 9.15.3 信用卡逾期后的处理 方法 211 9.15.4 怎样预防信用卡逾期 211 9.16 多张信用卡还款的技巧 212 9.16.1 多张信用卡还款之同一家 银行信用卡管理 212 9.16.2 多张信用卡还款之不同家 银行信用卡管理 213 9.16.3 多张信用卡还款之第三方 支付平台还款 213 9.16.4 多张信用卡还款之非银行 自助终端 213 第10章 信用卡优惠活动的实战 技巧 215 10.1 哪些信用卡赠礼更实在 216 10.1.1 交行信用卡 216 10.1.2 广发信用卡 216 10.1.3 中信信用卡 217 10.1.4 平安信用卡 218 10.2 你需要知道的信用卡增值服务 218 10.2.1 免费保险，不申请 无理赔 218 10.2.2 酒后代驾服务需要事先 预约 219 10.2.3 缤纷白金卡，权益莫 放弃 220 10.3 信用卡看大片的技巧 220 10.3.1 9元看大片 221 10.3.2 龙卡周六特享，5元看 电影 221 10.3.3 30元观影，两人同行一人 免单 221 10.4 吃货应持有哪些信用卡 222 10.4.1 招行信用卡 222 10.4.2 农行信用卡 222 10.4.3 民生信用卡 222 10.5 加油应持有哪些信用卡 223 10.5.1 交通银行信用卡星期五 加油活动 223 10.5.2 畅行华夏尊尚白金 信用卡 223 10.5.3 北京银行乐驾卡 223 10.5.4 招商银行Car Card 信用卡 223 10.5.5 农业银行安邦车主卡 224 10.5.6 广发车主信用卡 224 10.5.7 民生银行车车信用卡 224 10.6 华夏银行的信用卡优惠多多 224 10.7 浙商银行的汽车信用卡实惠 多多 225 10.7.1 申请快 225 10.7.2 返利多 225 10.7.3 养车易 225 10.8 柠檬吃货信用卡 226 10.8.1 大牌餐饮店能享7折 优惠 226 10.8.2 吃货专属优惠多到停不 下来 226 10.9 光大银行的信用卡优惠看得见 226 10.10 中国银行的信用卡海外星期五 购物很优惠 227 10.11 信用卡境外刷卡返现攻略 228 第11章 信用卡实战安全故事秀 231 11.1 信用卡的新型骗术 232 11.1.1 三类新骗术 232 11.1.2 如何防骗 233 11.2 随意捡卡取钱也犯法 233 11.2.1 天上掉个大馅饼 233 11.2.2 一条意外的取款短信 234 11.2.3 这还犯法啊 234 11.2.4 无意取走他人卡里的钱 占为己有是犯法 235 11.3 不要帮人代还信用卡 235 11.3.1 转账还款后"客户" 消失了 235 11.3.2 2人涉嫌信用卡诈骗被 批捕 236 11.4 信用卡没到开通短信先来 要当心 236 11.4.1 卡被冒领，几万元差点 飞了 236 11.4.2 最好提供有专人签收的 地址 237 11.4.3 "睡眠卡"风险不容 小觑 237 11.5 网上代办信用卡小心被骗 237 11.6 信用卡盗刷 238 11.6.1 一顿饭花了105万 238 11.6.2 犯罪团伙应聘服务员，"潜 伏"杭州中高档餐厅 238 11.6.3 与地下钱庄勾结，团伙成员 分工明确 239 11.7 信用卡密码不要太简单 239 11.8 信用卡诈骗花样多 240 11.8.1 对网购"退款"要警惕 240 11.8.2 免费WiFi"危机四伏" 240 11.8.3 信用卡业务要找正规 渠道 241 11.9 积分兑话费也要小心被骗 241 11.9.1 银行卡被盗刷 241 11.9.2 点过"积分兑话费"短信 链接 242 內容試閱： 第1章 神奇的信用卡 随着"卡式生活"的普及，信用卡已"飞入寻常百姓家"。不管是中产、白领，抑或是普通大学生，钱包里或多或少都有几张银行信用卡。信用卡以其快捷、便利的优势在支付市场上占据了一席之地。小到买瓶酱油，大到买辆汽车，刷卡消费已是很平常的事。本章将讲解信用卡的基础知识，即什么是信用卡、信用卡的特点、信用卡的功能、信用卡的分类、信用卡的优缺点、信用卡的六大组织。通过信用卡基本知识的学习，可以为后面章节的学习打下良好的基础。 1.1 初识神奇的信用卡 当前，很多人手中都有一张或几张信用卡，信用卡俨然已经成为时下最为流行的"钱币"。到底什么是信用卡呢？信用卡又是怎么来的呢？信用卡必懂的常识又有哪些呢？下面具体讲解一下。 1.1.1 什么是信用卡 信用卡Credit Card，又称贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。 信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。它是由银行向个人和单位发行的，可以凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面印有磁条、签名条。信用卡的外观如图1.1所示。 图1.1 信用卡 1.1.2 信用卡是怎么来的 第一张信用卡于1915年诞生于美国。最早发行信用卡的机构并不是美国的银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业、汽油公司等商业机构。当时这些商业机构是为了招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码购货的赊销服务业务。客户可以在这些发行筹码的商业机构赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 关于信用卡的发行还有这样一个故事。 据说，一天，美国富商弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，酒酣饭饱之后突然发现--自己忘记带钱包了，一时间宾主双方都很尴尬。 弗兰克麦克纳马拉不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是，弗兰克麦克纳马拉产生了创建信用卡的想法。1950年，弗兰克麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"大莱俱乐部"，即大莱信用卡公司的前身。他们为大莱俱乐部的会员们设计了一种能够证明会员身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。 这种无须银行办理的信用卡仍然属于商业信用卡的范畴。 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。 到了20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。70年代，中国香港、中国台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡。在不到100年时间，信用卡在全球取得了突飞猛进的发展。 1.1.3 信用卡的主要特点 信用卡的主要特点有7项，具体如下。 1 信用卡是当今发展最快的金融业务之一，是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。 2 信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。 3 信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。 4 信用卡能减少现金货币的使用。 5 信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感。 6 信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力。 7 信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。 1.1.4 必须懂的信用卡常识 不知不觉，信用卡已经偷偷溜进不少人的钱包里。对持卡人来说，除了信用卡卡号、银行名称外，信用卡上的其他信息你都了解吗？其实，信用卡上的每个图标、日期都有其特定的含义，不求百分百记住，但求心中有数。 1 发卡银行 目前国内除17家全国性银行外，区域性银行和外资银行也具备了发卡条件。一些新发卡银行为了吸引持卡人还会提供各项差异化服务，如跨行取款免手续费等服务。如图1.2所示。 图1.2 信用卡的正面 2 BIN号 银行卡卡号前六位为BIN号银行标识代码，由银行卡组织向ISO国际标准化组织申请并分配给发卡银行。BIN号以"62"打头的为银联卡，以"4"打头的为VISA卡，以"5"打头的为万事达卡，以"35"打头的为JCB卡，以"37"打头的为美国运通卡。在银联开展的很多优惠活动中会要求使用"62"开头的银行卡。 3 有效日期 一般来说只有信用卡卡面上会印有有效日期：月份年份。如果在到期日前持卡人没有前往指定网点注销卡片，银行会根据持卡人的信用额度补寄一张新卡，卡号维持不变，以方便持卡人。补寄的新卡片默认未开通，需要持卡人拨打银行客服电话自行开通后才可使用。 4 卡片级别 卡片级别一般情况分为4类：普卡、金卡、白金卡和钻石卡。 1 普卡：基础性支付产品。卡面颜色不会使用金色、白金色或黑色。一般没有年费。 2 金卡：银行卡中相对高端的产品，其卡面的基色一般为金属性黄色，卡面右上角会印有英文Gold字样。一般年费可通过消费笔数等方式抵消。目前，浦发银行金卡及以下卡种全部免年费。 3 白金卡：较金卡具有更多增值服务功能的高端卡，常见服务包括机场贵宾厅、高尔夫服务、道路救援、预约挂号等。白金卡一般采用金属性白金色作为卡片基色，卡上印有英文PLATINUM。一般不免年费，部分白金卡可通过消费笔数金额等方式减免年费，但一些增值服务如高尔夫等也会相应取消。 4 钻石卡：级别最高的信用卡，可以向持卡人提供顶级的增值服务，如机场贵宾登机、高端酒店住宿升级、免费体检、私人管家等尊贵服务。一般采用金属黑色作为卡面基色，且卡面设计上会嵌入钻石元素。年费不可减免，年费从数千元到数万元不等。 5 闪付标识 银联非接触产品标识。有该标识的信用卡，就可以在贴有该标识的机具上使用。目前在很多地方闪付已经可以实现小额快速支付，如菜场、自助售货机、停车场、火车等场所。 6 卡组织标识 卡组织是负责建设和维护银行卡跨行网络并提供信息转接和资金清算服务的专门机构。过去银行卡组织由美国和日本垄断，2002年中国银联成立后打破了国际卡组织的垄断，形成了目前中美日三足鼎立的形势。 目前世界上主要的卡组织包括：中国银联；美国的VISA、万事达、美国运通、发现卡；日本的JCB。目前，国人持银联卡可在境外140多个国家消费，同时可免1%～2%的货币转换费。 7 防伪标识 国内银行卡使用"银联"全息防伪标识作为主要标识。"银联"全息防伪标识的主景为天坛图案，背景为水平排列的双色汉字"银行卡联合"。信用卡的背面如图1.3所示。 8 电子信息标识 UP Cash是银联定义的用于脱机小额支付的IC卡交易标识。电子现金账户根据中国人民银行规定上限为1 000元，目前不可挂失。 9 签名条 签名条是持卡人预留签名的地方。在发生卡片盗刷的情况时，如持卡人设定的交易方式为"签名"，而签名条上的签名与签购单上的签名不一致，则持卡人可申请追回该笔损失。 如设定的交易方式为"签名 密码"，如密码泄露，即使签名不符，持卡人也需自行承担盗用损失。 图1.3 信用卡的背面 10 客服电话 持卡人可拨打客服电话来进行业务咨询与相关情况的咨询。如遇到跨行、跨境使用问题，可拨打银联客服热线95516咨询。 11 CVN2防伪码 CVN2防伪码主要用于非现场支付时校验卡片安全，一般在网络消费、卡片激活时会用到。为确保安全，建议在牢记号码后将其贴住或者用刀片刮掉，以免卡片信息被不法分子获取，造成资金损失。 12 芯片与磁条 目前市面上流通的银行卡主要分为IC卡芯片卡、磁条卡和磁条芯片复合卡。IC卡有芯片嵌入；磁条卡则在银行卡背面上端有加载磁条；复合卡为既有芯片嵌入又加载磁条的卡片。发行这类卡片，主要是因为IC卡推广初期受理环境未普及。目前随着IC卡受理环境的完善，为保障持卡人资金安全，复合卡降级交易已经关闭，只能使用其芯片功能。 1.2 信用卡的神奇功能 信用卡到底有什么神奇功能呢？主要表现在7个方面，分别是购物消费、转账结算、储蓄、小额信贷、信用卡取现、汇兑结算、分期付款，如图1.4所示。 图1.4 信用卡的神奇功能 1.2.1 购物消费 持卡人在其购物消费过程中，所支付的货物与服务费用超过其信用卡账户余额时，发卡银行允许持卡人在规定的限额范围之内进行短期的透支。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。因此，我们说信用卡具有消费信贷功能。 信用卡持有人不同于采用其他结算方式的客户，顾客申办信用卡都要经过银行的资信情况调查，要具有一定的偿还债务的能力。因为信用卡透支金额占信用卡交易金额的比例较小；同时，银行还有一整套措施防范和追索透支风险损失。因此，信用卡透支尽管可以在某种程度上以消费信贷功能扩大社会消费水平，但并不一定会引起社会消费信用的膨胀。 发行信用卡的银行对信用卡透支款项收取的利息比同期银行贷款利率高，这表明，发卡银行尽管给信用卡持有者提供透支便利，然而也运用利率杠杆加以限制。 1.2.2 转账结算 信用卡的持有者在指定的商场、饭店购物之后，无须以现金货币支付款项，而只需要以信用卡进行转账结算。转账结算是信用卡最主要的功能。 信用卡具有的转账结算功能，能为社会提供最广泛的结算服务，方便信用卡持有者与商场、饭店等服务行业的购销活动，减少社会的资金货币使用量，节约社会劳动，因而得到了极大重视。 1.2.3 储蓄 信用卡持有者可以在相当广泛的范围内，在发行信用卡的银行所指定的储蓄网点或营业厅办理存款手续。 使用信用卡办理存款与取款手续比使用储蓄存折更方便，不受存款地点和存款储蓄所的限制，可以在发卡银行的所有网点及联行机构通存通取，这大大地方便了信用卡持有者的储蓄活动，提高了居民的储蓄积极性。同时，凭信用卡支取现金，银行要审查持卡人的身份证，核对持卡人的签字，这将有助于发行信用卡的银行维护持卡人的资金安全。 1.2.4 小额信贷 小额信贷，首先是信用贷款，不需要抵押，主要是解决传统银行无法服务的低端客户的金融服务问题，其服务对象为低端客户包括有生产能力的贫困人口和微型企业。因为服务对象的特殊性，所以要求提供无须抵押的信用贷款。因为是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度。 国际上对小额信贷的额度一般用当地人均GDP的倍数来衡量，根据交流中心管理的小额信贷经验，在农村一般不高于5 000元，在城市一般不高于2万元；因为是小额度的信用贷款，因此要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式；同时因为小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息；最后，因其特殊性，也要求在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。 目前，银行贷款仍是中小企业融资的主渠道，而对这些经营风险大、发展前景不明、贷款抵押担保难的中小企业来说，能拿到银行的贷款是很难的，即便是能拿到这笔贷款，也可能早已经错过商机了。 1.2.5 信用卡取现 这几年随着信用卡的逐渐普及，各家银行纷纷推出了"信用卡取现"服务，但是推出这项服务绝不是为了让消费者取钱来买房子，而是做应急之需。很多市民都有跟别人借钱的经历，这笔钱往往也不是很大，可能一两千，最多上万。但是借钱的滋味不好受，也不值得为了这点钱去找银行贷款。所以，从为顾客提供人性化服务的角度考虑，各家银行开通了"信用卡取现"功能，只要数额不大，直接在柜台或自动取款机就能取走，非常方便。 1.2.6 汇兑结算 当信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款项时，可以持卡在异地联行网络机构办理存款手续，由银行将款项汇回本地持卡人账户，用款时可持卡在各地会员银行办理取款手续。也可凭卡将款项转到异地，然后凭卡支付，办理转账结算。

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