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| 編輯推薦： |
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本书通过借鉴西方国家的成功经验，分别考察美国、日本、英国和澳大利亚等国家消费信贷的发展路径及特点，并与我国实际情况相结合，进行了对比分析，得出了一套比较符合我国国情的商业银行消费信贷运行机制，这一机制的架构主要包括安全管理方面、经营效益方面和业务的发展扩张这三方面的内容。研究成果对我国在完善消费信贷运行机制方面提出了相关建议，为有效促进我国消费信贷业务的良性发展发挥作用。本书适合金融从业人员，以及高校金融专业师生阅读。
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| 內容簡介： |
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消费信贷是推动经济“双循环”和高质量发展的重要动力源。通过对我国消费信贷运行的现实基础和外部环境进行客观分析基础上，以商业银行为考察对象，从业务发展、经营效益和安全管理视角，揭示了其消费信贷业务的运行机制。包括产品定价和绩效评价机制、市场营销和业务创新机制、信用评价和风险管理机制。在借鉴文献研究基础上，构建了具有一定参考价值的消费信贷定价模型；为追求价值化经营目标，构建了商业银行消费信贷业务绩效评价指标体系；应优化环境的现实需求，设计了较为适用的个人信用评价指标体系；从稳健经营要求着眼，选取了有效的风险度量方法对消费信贷业务外部风险和内部风险进行实证检验；以现代营销理论为依据，构建起适应新的业务发展需要的消费信贷业务营销机制；将创新视为发展动能，构造了商业银行消费信贷业务产品、渠道和运作模式创新机制。期望以此为我国商业银行消费信贷业务规范管理和高效运营提供有益参考和方法借鉴。
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| 關於作者： |
龙海明，湖南新宁人，西南财经大学经济学博士。现任湖南大学金融发展与金融稳定研究中心主任、教授、博士生导师，金融与统计学院学术委员会委员、学位评定委员会委员，金融管理与金融工程方向学术带头人。主要研究领域为金融发展与金融稳定、消费金融、信用管理、风险管理。主持或参与完成项目研究 10项（其中重大项目1项）；在《金融研究》《经济学动态》《国际金融研究》《人民日报（理论版）》等核心刊物发表论文90余篇；获得湖南省优秀教学成果一等奖、湖南省哲学社会科学优秀成果一等奖、湖南省科学技术进步奖一等奖、中国金融教育发展基金会百优名师、宝钢优秀教师奖等荣誉称号。
王志鹏，山东寿光人，湖南大学经济学博士、法学硕士，拥有法律职业资格证书。现任中国工商银行总行投资银行部银行业首席分析师。主要研究领域为金融监管、信用管理、消费金融、商业银行发展等，在《金融研究》《财经理论与实践》等中文核心期刊发表学术论文10余篇，参与国家社科基金等纵向和横向课题研究10余项，编著《投资项目评估学》（高等教育出版社，2020年7月）、《明明白白借贷款》（中国金融出版社，2019年12月，副主编），在中国银行业发展研究优秀成果评选中获得二等奖一项、优秀奖一项。
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| 目錄：
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目录
前言1
1导论1
1 1消费信贷概述1
1 1 1消费信贷的产生1
1 1 2消费信贷的内涵3
1 1 3消费信贷的分类4
1 2消费信贷业务运行相关文献综述9
1 2 1消费函数9
1 2 2信用评价13
1 2 3风险管理18
1 2 4产品定价23
1 2 5绩效评价27
1 2 6信贷营销30
1 2 7信贷创新33
1 3新发展格局下消费信贷业务运行环境分析35
1 3 1宏观经济环境35
1 3 2市场竞争环境38
1 3 3法律政策环境42
1 3 4信用信息环境48
1 3 5社会文化环境50
1 4商业银行消费信贷业务功能分析52
1 4 1缓解消费者流动性约束52
1 4 2拉动商业银行利润增长52
1 4 3促进宏观经济快速发展532我国商业银行消费信贷业务发展现实考察59
2 1商业银行消费信贷业务发展历程59
2 1 1启动阶段(1985—1997年)59
2 1 2规范成长阶段(1998—2003年)60
2 1 3调整发展阶段(2004—2009年)60
2 1 4快速发展阶段(2010年至今)61
2 2商业银行消费信贷业务运行中的优势62
2 2 1信贷规模扩张强劲62
2 2 2贷款品种日趋丰富63
2 2 3金融科技助力发展64
2 2 4政策推动效应明显66
2 2 5风险分散能力较强67
2 3商业银行消费信贷业务运行中的劣势69
2 3 1市场发展相对滞后69
2 3 2信贷结构较为单一70
2 3 3区域发展不平衡72
2 3 4产品同质化严重73
2 3 5风险管理水平低74
2 3 6法律法规不完善76
2 4商业银行消费信贷业务经验借鉴77
2 4 1以多元发展为路径的美国消费信贷77
2 4 2以综合立法为导向的英国消费信贷78
2 4 3以监督管理为基础的日本消费信贷80
2 4 4以利益保护为侧重的澳大利亚消费信贷81
2 4 5比较分析与经验借鉴833我国商业银行消费信贷业务运行机制构建思路86
3 1消费信贷业务运行机制构建的基本设想86
3 1 1消费信贷业务运行机制构建目标86
3 1 2消费信贷业务运行机制构建原则88
3 1 3消费信贷业务运行机制基本架构89
3 2消费信贷业务的安全管理机制90
3 2 1消费信贷业务信用评价机制91
3 2 2消费信贷业务风险管理机制92
3 3消费信贷业务的经营效益机制95
3 3 1消费信贷业务定价机制95
3 3 2消费信贷业务绩效评价机制97
3 4消费信贷业务的发展扩张机制98
3 4 1消费信贷业务营销机制99
3 4 2消费信贷业务创新机制1004我国商业银行消费信贷业务信用评价机制建设103
4 1消费信贷业务信用评价机制建设的必要性103
4 1 1信用缺失导致逆向选择104
4 1 2信息不对称引致激励悖论106
4 2个人信用评价指标体系的设计109
4 2 1个人信用评价指标体系设计原则109
4 2 2个人信用评价指标体系对比110
4 2 3个人信用评价指标体系设计新视角111
4 3个人信用评价方法的研究与应用112
4 3 1个人信用评价单一模型112
4 3 2个人信用评价组合模型114
4 3 3模型比较与应用环境115
4 4个人信用评价模型的实证分析117
4 4 1模型构建原理117
4 4 2数据样本及预处理121
4 4 3实证结果分析124
4 5完善消费信贷信用评价机制建设的配套措施132
4 5 1加大政府信息公开力度133
4 5 2促进信用中介机构发展134
4 5 3拓宽信用信息共享渠道134
4 5 4加快隐私立法保护进程135
4 5 5提升公民社会征信意识1365我国商业银行消费信贷业务风险管理机制建设138
5 1商业银行消费信贷业务风险的理性分析138
5 1 1商业银行消费信贷业务风险的形成与演进138
5 1 2商业银行消费信贷业务风险种类与新特征141
5 1 3商业银行消费信贷业务存在问题分析147
5 2消费信贷中主要风险的度量方法与应用150
5 2 1市场风险的测量150
5 2 2信用风险的度量155
5 2 3消费信贷风险管理的应用170
5 3完善消费信贷风险管理的配套措施173
5 3 1建立健全消费信贷风险管理体系173
5 3 2利用金融科技赋能消费信贷风险管理173
5 3 3完善消费信贷风险管理的法律法规175
5 3 4加强全社会个人信用信息体系建设1766我国商业银行消费信贷业务定价机制建设178
6 1商业银行消费信贷定价概述178
6 1 1消费信贷定价的实质179
6 1 2三种基本定价模型179
6 2构建消费信贷定价模型及其应用182
6 2 1信用评级定价模型及案例分析183
6 2 2期权定价模型及案例分析187
6 2 3资产证券化(CDO)定价模型及案例分析191
6 2 4LPR定价模型及案例分析193
6 3新型定价模型在新发展格局下的适用性和比较优势分析… 195
6 3 1信用评级定价模型的特点和适用性分析197
6 3 2期权定价模型的特点和适用性分析198
6 3 3资产证券化(CDO)模型的特点和适用性分析199
6 3 4LPR定价模型的特点和适用性分析200
6 4完善消费信贷定价机制的配套措施201
6 4 1科学确定市场化定价的基准利率201
6 4 2合理确定消费信贷利润与成本202
6 4 3完善定价信息的采集与储存制度202
6 4 4提升新发展格局下的差别化定价能力203
6 4 5加强消费信贷专业人才的培养和储备2047我国商业银行消费信贷业务绩效评价机制建设205
7 1商业银行消费信贷业务绩效评价的必要性205
7 1 1反馈商业银行消费信贷业务运行状态205
7 1 2激励商业银行实现价值化目标206
7 2商业银行消费信贷业务绩效评价指标体系的构建206
7 2 1指标体系的构建原则206
7 2 2指标体系的构建思路208
7 2 3指标体系的构建说明209
7 3商业银行消费信贷业务绩效评价方法与过程213
7 3 1基于AHP的商业银行消费信贷绩效评价214
7 3 2基于两阶段DEA的商业银行消费信贷绩效评价219
7 4商业银行消费信贷业务绩效评价方法应用与评析222
7 4 1AHP模型的应用222
7 4 2两阶段DEA模型的应用225
7 4 3商业银行消费信贷业务绩效评价方法比较2288我国商业银行消费信贷业务营销机制建设231
8 1商业银行消费信贷业务营销机制建设的基本阐释231
8 1 1商业银行营销机制的建设基础231
8 1 2商业银行消费信贷业务营销的特性234
8 1 3商业银行消费信贷业务营销机制的构成要素237
8 2我国商业银行营销机制建设的历史轨迹及国际借鉴238
8 2 1我国商业银行营销机制建设的历程239
8 2 2国外商业银行营销机制构建的客观分析241
8 2 3国外商业银行建设营销机制的经验启示247
8 3商业银行消费信贷业务市场细分与客户定位248
8 3 1消费信贷业务市场细分248
8 3 2消费信贷业务目标客户定位250
8 3 3消费信贷业务定位251
8 4商业银行消费信贷业务营销渠道的多元化建设252
8 4 1网络营销渠道建设252
8 4 2体验营销渠道建设259
8 4 3其他营销渠道建设2629我国商业银行消费信贷业务创新机制建设266
9 1商业银行消费信贷业务创新发展概述266
9 1 1商业银行消费信贷业务的创新特征266
9 1 2商业银行消费信贷业务的创新思路269
9 2商业银行消费信贷业务产品创新271
9 2 1基于多层次客户需求的消费信贷产品创新271
9 2 2基于大数据技术的消费信贷工具创新273
9 2 3基于产品要素的组合方式创新279
9 3商业银行消费信贷业务渠道创新280
9 3 1以线上化促进消费信贷业务自助办理28１
9 3 2以移动化促进消费信贷业务终端拓宽282
9 3 3以电商化促进消费信贷业务平台扩展283
9 3 4以场景化促进消费信贷业务链条延伸28４
9 4商业银行消费信贷业务运作方式创新284
9 4 1依托“银保联动机制”分散风险28５
9 4 2依托资产证券化盘活流动性286结语291
参考文献295
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前言
消费信贷作为一种重要的金融服务方式，其产生源于金融机构的盈利动机与消费者追求效用化的博弈结果。20世纪90年代末期以来，我国经济逐渐由“短缺”转向“过剩”，进入需求约束阶段，有效需求不足成为制约经济进一步深化发展的羁绊；经济的发展和居民收入的快速增长推动了消费需求的扩张和消费结构的转换。在构建“双循环”新发展格局背景下，我国经济更加追求高质量发展，同时也面临需求收缩、供给冲击、预期转弱等诸多挑战，为有效拉动经济增长，需要在推动供给侧结构性改革的同时，加大在需求方发力，推进消费转型升级并寻找新的消费增长点，进一步增强消费对经济发展的基础性作用。为此，从客观上产生了对发展消费信贷的迫切要求和强劲动力。可以说，消费信贷是作为扩大内需、刺激居民消费、提高终消费率的政策手段在我国发展起来的，具有很强的政策推动的特征。由于我国消费信贷业务的经营主体主要是商业银行，因此，对消费信贷运行的研究也主要立足于商业银行。
我国商业银行消费信贷经历了从启动、规范成长到调整发展等不同发展阶段，并形成了其自身的运行特点和发展规律，这与我国的宏观经济环境及其变化密切相关。与西方国家相比，我国消费信贷的发展仅有三十余年的时间，市场并不发达和完善，表现出一系列诸如结构发展不平衡、产品同质化严重等问题。为有效促进我国消费信贷业务的良性发展，通过借鉴西方国家的成功经验，分别考察美国、日本、英国和澳大利亚等国家消费信贷的发展路径及特点，并与我国实际情况相结合，进行了对比分析，对我国在完善消费信贷运行机制方面提出了相关建议。如果想要在目前竞争愈发激烈的市场中实现消费信贷业务的快速发展，克服阻碍目前消费信贷发展的制度问题，则需要创建一套符合我国消费信贷市场特点和我国商业银行成长特点的消费运作机制。
本书主要通过对消费信贷业务中存在的各种问题进行全面分析，得出了一套比较符合我国国情的商业银行消费信贷运行机制，这一机制的架构主要包括安全管理方面、经营效益方面和业务的发展扩张三方面的内容。基于商业银行经营安全性的基本目标考虑，构建消费信贷业务安全管理机制，包括预防消费信贷风险的信用评价机制和对风险进行审查与跟踪管理的风险管理机制；基于商业银行价值化的终目标，构建消费信贷业务的经营效益机制，包括消费信贷业务风险补偿的定价机制和引导商业银行改善经营的绩效评价机制；另外需要根据商业银行可持续经营的内在要求，建设能够拓展潜在市场的营销机制，充分利用该机制挖掘潜在的利润，除此之外还应发展包含创新机制的业务发展扩张机制。
建立健全的消费信贷业务信用评价机制是商业银行预防消费信贷业务风险、保障消费信贷资金安全的基础工作。商业银行在经营消费信贷业务时，由于与消费者在信息获取上的不对称，容易导致消费信贷市场上逆向选择和道德风险问题的发生。为此，商业银行需建立反映消费者综合信用情况的信用评价指标体系，形成评价个人信用的统一标准，在此基础上构建合适的信用评价模型，对消费者的信用记录、信用能力和信用风险做出全面的分析，得出科学的消费者信用评价结论，并以此为依据决定是否向消费者提供消费信贷服务和以何种方式、何种附加条件向消费者提供消费信贷服务，保障消费信贷业务经营的安全性。
建立灵敏的消费信贷业务风险管理机制是我国商业银行稳健经营的战略选择。消费信贷风险管理是消费信贷业务运作管理的核心。其内容包括风险因素识别和风险信号采集、风险预警、风险防范和控制等环节。由于消费信贷风险暴露具有一定的时滞性、风险变化过程具有明显的阶段性特征，且消费信贷业务过于集中、法律保障缺乏、信用风险度量模型落后、不良贷款处置手段单一以及风险管理模型缺陷等因素都阻碍了消费信贷业务的长远发展，通过利用VaR方法和建立预期违约概率模型来度量消费信贷风险损失、计算消费信贷业务的非意愿性预期违约率，可以达到有效控制风险的目的。在完善商业银行消费信贷风险管理的过程中，健全风险管理体系、引进管理信息系统、强化风险研究和监控、完善相关法律法规、建立覆盖全社会的个人信用信息系统等措施都有利于实时控制和监管我国消费信贷发展过程中出现的各类风险，在控制行业整体风险的同时对于保障国家经济平稳运行具有重要意义。
若要提高消费信贷业务的经营效益、合理规避业务中存在的风险，一个科学且合理的定价机制是不可或缺的。消费贷款定价是一个在动态环境下运行的系统工程，通过制定合理的定价机制对消费信贷业务进行科学定价，实现对消费信贷业务的风险覆盖和消化，做到在市场竞争力和业务利润率之间求得均衡。商业银行作为消费信贷产品的供应方，由于是处在利率市场化的条件下，因此能够充分发挥定价方面的自主性，根据具体情况采取不同的利率水平，推出与风险匹配的差异化定价策略。本书根据我国商业银行开展消费信贷业务的运行情况，考虑利率市场化对信贷产品定价的影响，通过对三个消费信贷基本定价模型进行改进，构建了四个新的消费信贷定价模型： 是通过信用评级的基础，利用我国商业银行在长期信贷业务中积累的历史数据，通过不同等级间的动态迁移矩阵，建立起消费贷款模型，通过科学定价，以实现风险和收益的匹配。二是将现代资本市场中的期权定价原理引入到消费贷款定价中，考虑消费贷款利率、抵押率与违约率之间的关系，建立起贷款定价模型，此方法可以解决有抵押消费贷款定价的风险补偿问题。三是考虑现在商业银行普遍开展资产证券化业务这一现实情况，通过不同结构的CDO证券价格，分析CDO资产池中贷款的价格。风险补偿问题作为消费贷款定价中的重要一环，凭借修正和补充定价模型能够获得良好的解决方案，这不仅保证也提高了消费信贷业务的经营效益。四是建立了商业银行消费信贷业务的LPR定价模型。该种定价方法在一定程度上能够帮助商业银行吸引优质客户，扩大业务范围，但对银行相关业务的风险管理水平也形成了一定挑战。
建立科学的消费信贷业务绩效评价机制是商业银行提高消费信贷业务经营效益的必要条件。应坚持科学性与可操作性相结合原则，依据“三性”平衡原理，围绕利润化这一主题，体现消费信贷业务的成长性，构建一套系统科学的绩效评价指标体系；根据各指标的特点和性质，在对其进行无量纲化处理的基础上，建立合理的绩效评分模型，并以此为手段，对商业银行消费信贷业务经营效益和经营者业绩进行评价，引导商业银行消费信贷业务经营，提升盈利能力。商业银行应加强内部经营管理及顾客贡献等方面的综合考评，提高商业银行消费信贷业务的经营效率。面对经营与竞争环境的变化，构建科学合理的绩效评价体系。在现有的消费信贷业务评价方法中，以基于AHP的绩效评价法和基于DEA的绩效评价法较为普遍，具有典型性。同时，通过AHP模型和DEA模型的应用可以发现两个模型在消费信贷的终评价效果方面各具特色，同时也各具独特的优势。
建立高效的消费信贷业务营销机制是商业银行扩大消费信贷规模、提高经营效益的客观要求。商业银行通过消费信贷业务营销机制的有效运作，一方面可以使更多的消费者接受和购买其消费信贷服务，从广度上实现消费信贷的规模扩张；另一方面也可向广大消费者推销各种创新型的消费信贷业务，使更多类型的消费信贷业务为消费者所接受，从深度上实现消费信贷的规模扩张。消费信贷营销属于服务营销的范畴，其核心是商业银行通过取得顾客的满意和忠诚来促成相互有利的交换，谋求建立长久的服务关系，终形成稳定的利润来源并实现自身的长远发展。商业银行应根据自身的经营取向和经营环境，明确市场细分与定位，确定自身经营消费信贷业务的总体规划，采取有针对性的消费信贷营销策略，同时商业银行应当尝试建立更加多元化的营销渠道，只有通过这样的努力，才能有效提高消费信贷业务营销方面的效率，获得更好的营销效果。
建立完善的消费信贷业务创新机制是商业银行实现消费信贷业务规模快速扩张和“又快又好发展”的关键环节。一方面，完善的消费信贷业务创新机制是商业银行参与消费信贷市场竞争、在既有消费信贷市场上实现业务规模扩张的需要；另一方面，完善的消费信贷业务创新机制是商业银行拓展消费信贷新兴市场的需要。商业银行需要牢牢把握时代特征，推动消费信贷业务的发展，紧紧围绕消费转型和结构升级，并结合“十三五”规划所提出的“国家大数据战略”，紧跟前沿科技，真正实现消费信贷产品研发、业务渠道、运作方式等方面的创新。
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