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| 編輯推薦： |
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《变与不变 : 数字金融的势·道·术》从人类经济发展简史说起，指出了强调供给而弱化需求的产业经济形态会被供给与需求并重的数字经济形态迭代，企业的数字转型势在必行。阐释数字金融服务于企业数字化转型，形成对外数字资产、业务、技术、数据赋能的核心竞争力之道。描述数字金融在企业数字画像和数字信用，聚合生态参与方，打造平台业务服务组件层等方面的具体打法。从大处着眼，具象于实际业务场景，阐述了数字金融的不变趋势、变的规律和因时而变的实施方案。
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| 內容簡介： |
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数字金融，千人千表，莫衷一是； 数字金融，非海市蜃楼，实践已先于理论； 数字金融，不会横空出世，将从历史走向未来。 毫无疑问，数字金融将在这纷繁杂乱中发展成型。这其中，有变化的部分，亦有延续不变的地方。 《变与不变 : 数字金融的势·道·术》将从大处着眼，具象于现实场景，用“势”“道”“术”三部分，娓娓道来“变”与“不变”，意图与从政者论新知，与治学者讨思路，与从业者探经验。 书中回溯历史，用白描的技法，以拨开历史的迷雾，勾勒经济形态演进的脉络，总结不变的底层逻辑，让新经济的曙光成为前行之“势”。 《变与不变 : 数字金融的势·道·术》立足当下，从事实出发，描绘变化之形态，归纳变化之规律，展望数字金融变之“道”。 《变与不变 : 数字金融的势·道·术》聚焦实践，分享案例与方案，讲述具体的实践做法，用点滴行动，寻求数字金融的点金之“术”。 我们相信，能回望多远的过去，就能预见多远的未来。
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| 關於作者： |
朱江
中电数字场景科技研究院 院长
国内区块链行业领袖，从事区块链及数字金融行业前瞻性应用研究和平台型产品研发工作。推进数字技术作为原动力的数字化改革浪潮，重点关注数据要素市场和金融要素市场的数字化重塑。
● 人社部区块链应用操作员国家职业技能标准专家委员
● 人民大学财政金融学院金融硕士研究生业界导师
● 可信区块链推进计划行业应用组专家委员
王欣
浙江现代数字金融科技研究院 研究员
中国社会科学院研究生院工商管理硕士，专业从事数字金融领域学习和研究，在数字金融、数据要素交易等领域有深厚的研究积淀，并且有相关项目实践经验。
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| 目錄：
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章 繁荣下的隐忧 3
我们正处于一个巨变的时代 4
大航海开启经济形态的变革之门 7
产业经济的兴起 17
从“大生产”到“大萧条” 25
第二章 数字网络的产业化之路 37
通信的进化与数字网络的诞生 38
数字网络衍生出一个庞大的产业 46
数字产业化进程的两点思考 61
第三章 数字经济就在“明天” 65
飞奔在产业数字化的路上 66
“数字红利”推动产业数字化的发展 74
数字经济离不开数字治理 83
数字经济的画卷徐徐展开 88
第四章 数字金融萌发在经济数字化中 93
钱是什么 94
现代货币是银行账户货币 105
经济数字化需要新的金融形态 116
第五章 记账方式的变化 127
记账活动实现了权益流动 128
网络账户改进了记账方式 138
数字账户开启数字金融之门 151
第六章 资产的数字化之路 161
资产的灵魂 162
资产形态的变化 168
数字资产将成为新的资产形式 173
第七章 数字资产风险与监管 181
数字资产风险的新变化 182
数字金融呼唤数字征信 193
不以规矩，不能成方圆 197
创新监管的试验田—“监管沙箱” 204
第八章 改进记账方式的实践 221
让底层资产更为透明的传统记账方式 222
数字账户的共识特点 232
数字账户的实现方式 238
第九章 数字资产信用评级与实践案例 247
信用评级的一般方法 248
数字资产配套的信用评级方法 258
市场舆情在信用风险分析的应用 266
第十章 数字金融的监管范式 275
数字监管技术体系概述 276
大数据监测预警非法金融活动的实践 283
数字金融监管的其他实践方式 291
数字监管漫漫长路 296
第十一章 区块链在数字金融中将大放异彩 301
金融科技与区块链 302
区块链在数字金融的探索 311
第十二章 数字金融的新认知 317
金融科技只是阶段性认识 318
数字金融的概念重构 321
参考文献 325
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| 內容試閱：
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序
2019 年，编者参与了由央行数字货币研究所牵头的某区域数字金融平台规划和建设工作，让我们实现了从探索者向实践者的真正转变。在此实践中，心中逐渐形成了一幅数字金融的图景。
2020 年1 月14 日，编者出席了在香港举行的第十三届亚洲金融论坛（Asia Financial Forum），在行业专家踊跃探讨Libra 的监管挑战与发展趋势，以及“私人部门是否可以发行数字货币”等热门话题时，我们明确地指出“数字金融的发展一定要围绕数字法币和数字资产有序开展全新的数字金融活动”，要弄清这一点就要了解加密货币以及区块链技术的发展历史。
众所周知，加密货币（Crypto Currency）由来已久，2008 年11 月1 日，一位化名中本聪（Satoshi Nakamoto）的人在metzdowd.com 网站发表了一篇名为《比特币：一种点对点式的电子现金系统》（Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System）的论文。论文中详细描述了一套不需要建立在交易双方互信基础上的去中心化电子现金系统，引出了一项影响至今的组合式创新技术——区块链，并发展成为一个新兴行业。当然，此文并未直接提出“区块链”（Blockchain）概念。事实上，区块链的定义是后来人逐渐完善的。这一年，更大的事件是“金融海啸”。
也许是对传统金融存疑的星星之火，点燃了比特币热炒的燎原之火。比特币的价格在随后几年快速上涨。特别是2013 年，暴涨100 倍。也是这一年，央视的《经济半小时》节目次比较客观地向中国观众介绍了比特币，让这个神秘的“新技术”次走进了大众视野。面对火热的比特币市场，各国监管当局不得不出手干预。在中国，2013 年12 月，人行联合五部委发文提示比特币的金融风险。随后不久，淘宝网宣布禁售比特币为代表的虚拟币以及挖矿机。这些举措，多少给“比特币热”降了降温。
这个时期还有一个更大的“黑天鹅”是2014 年初发生的Mt.Gox 交易所黑客盗币事件。此事直接导致了交易所的倒闭和投资者的巨额损失，也动摇了部分参与者对比特币的信心。此时，部分比特币的早期探索者开始转向思考比特币的底层技术区块链的应用问题。人们将这个时代定义成“区块链1.0”。
随着以太坊（Ethereum）的出现与崛起，区块链技术实现了图灵完备①，是技术发展上的一次质的飞跃。区块链可以从加密货币应用中独立出来，开始以一种独立的技术领域出现在世人面前。正因区块链是一种不受任意特定主体控制的可信计算范式，从根本上解决了计算过程被单方控制的问题，达到了计算过程让参与方可信赖的目的。区块链技术受到越来越多的外部人士和传统机构的关注，纷纷加入探索行列。2015 年到2016 年之间，出现了超级账本（Hyperledger）、R3 联盟等一系列联盟链（Consortium Blockchain）项目。演进出“公链”和“联盟链”两种不同应用落地方案，客观上促成了“币圈”和“链圈”两种生态理念。“币圈”坚守比特币“原教义”，推动去中心化的加密货币，主张区块链技术应用要自带生产关系，要自带原生币与激励。“链圈”淡化加密货币属性，从企业和行业需求出发，以区块链技术赋能业务。此时，区块链技术得到了国家的支持。2016 年底，区块链技术首次被列入了《国家信息化规划》。人们将这个时代定义成“区块链2.0”。
任何的新生事物在探索应用中，都不可避免的会出现不和谐的音符。心术不正之徒乘着人们对新事物一知半解之机，借新事物之名，行非法之事。区块链也不例外，以此为名的各种金融乱象时有发生。这些金融乱象从根本上违背了区块链的初衷，不但损害了区块链的声誉，还扭曲了探索的方向。2017年9 月4 日，人行等七部委发布了《关于防范代币发行融资风险的公告》，全面禁止了境内所有代币融资项目。但区块链技术的探索与研究从未止步，其应用已延伸到数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等多个领域。国家在此方面也一直是给予大力支持，特别是2019 年10 月24 日的中央政治局集体学习区块链，以及2020 年推出的“新基建”，更是将区块链上升到国家战略层面。
回首二十年前，党的十五届五中全会把信息化提到了国家战略的高度。中国的互联网产业在探索中前行，当时全国上网计算机350 万台，用户约890万②，互联网的主要用户依然是高校与科研机构，大型企业，以及政府部门，应用基本上以信息发布与传递为主。当时的普通民众对互联网更多的是困惑，互联网能做什么？我们为什么要上网？这一幕，又发生在今天，发生在区块链上。区块链能做什么？我们为什么要用区块链？
今天我们在解释这些问题，在思考区块链和它的应用的时候，还是要回归基本的经济学逻辑。归根结底，区块链改进了人类记账技术，以此建立一种高效的分工协作组织体系，终构建一套全新的生产关系。
纵观人类社会的发展史，社会生产的组织方式大致经历了三个经济形态，采集经济、种植经济和产业经济。初的经济形态是采集经济。人类完全依赖于从自然界中直接获取可用于消费的物质资源。之后，随着人类对自然认知的深入，大规模动植物被驯化，出现了对自然资源加工再利用的种植经济。种植经济与采集经济一样，都是受到地理环境和自然节律约束的自然经济形态，产出有限、供给不足始终是自然经济形态的主要矛盾。欧洲的文艺复兴与大航海的出现促成了地理大发现，引发了物种的全球大交换，拓展了人类的生产能力，促成了人类经济活动的全球化。17 世纪变量数学的出现，产生了解析几何，进而发展了微积分，人类科技至此突飞猛进。瓦特改良了蒸汽机技术后，蒸汽动力逐步取代了水力、畜力，推动了工业革命。生产不再受到自然条件的约束，产出不足的矛盾逐渐被机械化大生产所解决。人类社会逐步过渡到工业文明时代，进入产业经济。
在工业文明中，生产效率成为了经济活动的核心目标。扩大规模获取效率成为了主要发展手段。规模的扩张和收缩，出现了经济周期。经济衰退期的国际间矛盾，爆发了两次世界大战。战争使得人类对科技的需求达到了空前的地步，由此推动了科技以数倍于和平年代的速度发展。特别是第二次世界大战以及后来的“冷战”出现的计算机及信息科技，解决了人类的信息存储和高效计算难题。之后诞生的互联网系统，解决了人类的信息交换效率的难题。至此，人类打开信息科技新时代。那么，经历了三百多年的产业经济模式会不会再次发生改变？答案是肯定的。 “数字经济”时代已然来临。
今天，我们已经享受到经济活动的数字化带来的便利性，感受到经济活动随着数字化浪潮发生的变化。经济活动的一个个部门、一个个环节被拉“上线”。线上的经济活动存在一个绕不过去的问题：我们该信任谁？线上的经济活动离不开计算设备，而大部分计算设备都受到了特定的主体控制。我们又该如何信赖这些计算设备的计算过程，进而信赖计算结果呢？在经济活动各方力量不均等时，弱势方会让渡自己信任的，相信一个强中心化的计算设备。为典型的例子，莫过于移动支付了。个人将法币存入移动支付企业的账户中，换取用于移动的支付的虚拟货币。更多的经济活动在对等主体之间运行，这时就需要有一种不被任意主体控制的可信计算设备。这就是区块链。区块链协同了经济运行各个主体间的关系，成为了经济活动的“润滑剂”，实现了金融的作用，叩响了数字金融的大门。
数字经济是继农业经济、工业经济之后全新的新型经济形态，也是世界经济创新发展的主流模式。数字金融是适应数字经济发展的全新的金融模式，是经济数字化浪潮的必由之路。数字金融就在我们身边，正在从底层逻辑悄然改变着金融形态。数字金融必将调整，改变，重构金融基础设施，大量适应数字金融发展的新观点，新理论，新模型将不断涌现。今天，我们已经站在数字金融的大门口，正在推开数字金融的大门，一道曙光从门缝中迸发出来。我们记录发生的事实，思考事实背后的逻辑，分享我们的实践成果，写了这本书，旨在分享我们对数字金融的实践认知。本书从大处着眼，实处入手，以“需求”作为线索，分不变之“势”、变化之“道”和善变之“术”三个部进行叙述，终以定义数字金融收尾。
这些实践经验与系统认知，不只是一段奋斗与成长的记忆，更会成为数字金融时代的一份宝贵财富。为此，我和王欣老师一拍即合，推动完成了这部作品。本书在写作过程中得到了以下人员的大力支持，他们不但提供了丰富的写作素材，还参与了写作讨论和内容编排。特别感谢聂二保博士的专业建议和丰厚产出，基于他本人多年的互联网金融和企业征信方面的经验，阐述了数字资产风险的新变化和数字征信相关问题，提出了数字资产信用评级方法，分享了案例的实施方案。感谢李崇纲、贾小婧、刁晓涛、王德军共同阐释了数字金融监管的新变化，整理归纳了全球监管沙盒的相关内容，描述了数字金融的监管范式，分享了落地方案。感谢王森在总结数字账户的实现方案基础上，开创性地将区块链共识机制分为技术共识与业务共识，为探索区块链应用提供了思考工具。感谢陈义君、韩鹏梳理了金融科技与区块链的发展脉络，富有建设性地划分了区块链在传统金融的应用和数字金融的探索两个方向。感谢常青在数字账户实现方式方面提供技术落地参考，让我们清晰地看到账户的实现方式可以基于不同的场景有不同的设计方案，并给出业内主流的技术实践方案。感谢吕晓蒂提炼并总结了三式记账法的核心原理及记账方法，让我们厘清记账的演进历程并思考与区块链之间的关系。在此，向他们表示由衷的谢意。也欢迎读者朋友不吝赐教，我们定会虚心接受建设性的批评和指正，可以让此书更加完善，并有可能成为下一次出版的重要参考。
不用怀疑！十年之后，我们就会像今天讨论互联网、大数据一样，讨论区块链。
①一切可计算的问题都能计算，这样的虚拟机或者编程语言就叫图灵完备的。
②中国互联网络信息中心(CNNIC) 发布第五次《中国互联网络发展状况统计报告》。
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