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中国人民大学中国普惠金融研究院院长、财政金融学院兼职教授、博士生导师。自1988年获得经济学博士学位后，先后供职于国家财政部、中国证监会、中金公司、摩根大通。目前主持普惠金融国家发展战略的课题研究以及中国数字普惠金融发展模式的课题研究。出版专著《宏观金融论》《中国资金流动分析》等，曾获得孙冶方经济学奖。 李焰 中国人民大学商学院金融学教授、中国人民大学小微金融研究中心主任。近年来主持国家发改委十三五规划研究课题中国小微金融发展与政府扶植、国家社会科学研究基金重点项目新常态下中国普惠金融体系建设研究。发表论文数十篇，出版专著《中国居民储蓄行为研究》《企业集团化运作、融资约束与信用扩张效应》等。 贝多广 中国人民大学中国普惠金融研究院院长、财政金融学院兼职教授、博士生导师。自1988年获得经济学博士学位后，先后供职于国家财政部、中国证监会、中金公司、摩根大通。目前主持普惠金融国家发展战略的课题研究以及中国数字普惠金融发展模式的课题研究。出版专著《宏观金融论》《中国资金流动分析》等，曾获得孙冶方经济学奖。 李焰 中国人民大学商学院金融学教授、中国人民大学小微金融研究中心主任。近年来主持国家发改委十三五规划研究课题中国小微金融发展与政府扶植、国家社会科学研究基金重点项目新常态下中国普惠金融体系建设研究。发表论文数十篇，出版专著《中国居民储蓄行为研究》《企业集团化运作、融资约束与信用扩张效应》等。 目錄： 第一章 数字普惠金融的发展背景3 一、数字普惠金融概念的兴起3 二、从 传统到 数字普惠金融发展的必然6 三、中国数字普惠金融的发展13 第二章 数字普惠金融的社会经济价值21 一、公平前提下提升效率21 二、金融服务的改进、扩展和成本降低22 三、促进金融产业发展30 四、推动金融改革33 第三章 数字普惠金融的服务品种与服务商界定36 一、服务类别36 二、服务商类别39 第四章 数字化支付体系49 一、支付体系的内涵与发展49 二、数字普惠金融与支付体系的依存与促进关系52 三、中国数字化支付体系实践53 四、中国数字化支付体系的典型特征66 五、中国数字化支付体系存在的问题与风险73 六、中国数字化的发展趋势与建议75 第五章 线上小微融资84 一、传统小额信贷业务的数字化84 二、P2P网络借贷与众筹117 第六章 数字化小额理财134 一、微型理财134 二、传统银行135 三、基金公司136 四、通信运营商139 五、新型金融组织141 六、网贷平台143 七、数字化资产配置144 第七章 小额保险的数字技术应用与发展146 一、保险产品销售和服务渠道数字化146 二、新兴数字化保险机构147 三、新型数字化保险产品创新158 第八章 数字化信用评分160 一、市场格局161 二、数字技术的应用165 三、数字化信用评分呈现的特征167 四、未来发展趋势169 第九章 风险挑战179 一、与数字交易平台相关的风险180 二、与数字技术相关的风险182 三、与代理相关的风险189 第十章消费者保护192 一、金融消费者权益保护提出的国际背景192 二、数字普惠金融框架下加强消费者保护的必要性194 三、数字普惠金融对消费者保护带来的新挑战195 四、我国金融消费者权益保护政策的实施现状199 五、国际组织对数字普惠金融消费者保护的要求202 六、政策建议205 展望215 参考文献220 內容試閱： 前言 普惠金融在全球的实践可以追溯到20世纪70年代，东南亚和拉美地区的一些非政府组织用公益的方式向贫困人口发放小额贷款。其中最著名的例子当属孟加拉国的穆罕默德尤努斯（Muhammad Yunus）教授以27美元起家向赤贫家庭发放小额贷款，历经磨炼，最终成立了客户达数百万之众的格莱珉银行（Grameen Bank），并在2006年荣获诺贝尔和平奖。格莱珉银行之所以为人称道，是因为它以公益为目标，经营却完全是商业化的，比如它的贷款利率绝不是享受政府补贴的优惠利率，而是实实在在的市场利率。从早期的微型金融到当今的普惠金融，其起于滴水穿石之力，终汇成江河潮涌之势，盖源于社会目标和商业目标的同时实现。另一个具有规模性的典型案例是印尼人民银行（Bank Rakyat Indonesia，简称BRI），在印尼这个有2.4亿人口的国度里，该行拥有的小额贷款客户高达3 500万，传统的微型金融获得成功。 然而，微型金融经过40多年的发展，也只覆盖了25%的贫困家庭，据世界银行估算，全球大约还有将近20亿成年人仍然处于没有金融服务或缺乏金融服务的状态。2005年联合国提出普惠金融的概念，人们对普惠金融充满了期待，同时也不乏疑虑。 正像人类社会的重大进步都与技术革命相关一样，普惠金融在数字技术的推动下显示出了史无前例的扩展势头，让人们看到了希望的曙光。不同于微型金融的高接触、高成本和低覆盖，数字普惠金融展现出来的低接触、低成本和高覆盖使越来越多的人认识到，数字普惠金融可能是普惠金融事业最终到达理想彼岸的途径。目前，我国在微型金融领域的实践远远落后于其他发展中国家，但是在数字普惠金融领域却表现出弯道超车引领潮流的趋势，令世人瞩目。 忽如一夜春风来，千树万树梨花开。我们已悄然进入了数字普惠金融的瑰丽时代。为什么中国在数字普惠金融方面能独占鳌头，领先世界各国甚至领先很多发达国家？这是我最近经常被问到的问题。我通过观察归纳出以下四个方面的原因： 第一，中国人口众多，市场广阔，加之传统金融结构严重失衡，大众市场缺乏金融服务，使任何新的金融创新都能有所作为。 第二，中国的基础设施成熟，目前网民规模已达到7.31亿，其中95%是移动用户。遍布全国的通信网络及手机的高普及率成为我国电子商务及数字金融大规模、高速度发展的重要基础，而这种设施在其他发展中国家相对是不完善的。根深才能叶茂，没有完善基础设施的数字金融就如同无源之水。电商依赖的物流配送系统也是中国一道独特的风景线，它在很大程度上受益于密集的居住人口、低廉的劳动力成本和宽松的城市交通管理等。 第三，中国的监管环境宽松，互联网、电子商务以及数字游戏等从一开始就是政府鼓励创新、支持创业的方向，当经济交易的场景催生出金融需求以及金融服务时，比如网上支付、网络信贷等，政府多以呵护的态度提供相对友善的监管环境。 第四，这一点可能是最重要的原因，中国人的创新智慧和企业家精神，把从国外引进的商业模式与中国传统文化风俗进行完美结合，创造出了出人意料的商业效果，比如微信的红包就是一个典型的例子。现有的电商或社交平台，我们都可以从一些发达国家找到原型，但是中国的这些电商平台、社交平台奇迹般地演化成数字金融的形式，不能不说具有很强的中国特色。 中国数字普惠金融的探索和实践足以证明，数字普惠金融是全球普惠金融事业的未来方向。当然，我们不会说数字普惠金融的前程是一片坦途，也不会说金融创新不会带来新的金融风险，事实上，我们享受数字红利的同时一定不能忽视数字鸿沟的现实。从数字普惠金融的长远发展来说，我们不可能简单地将数字化一化到底，而更可能是将数字化与传统模式相结合。事实上，越来越多的传统金融机构正在迈出数字化的步伐，无论是银行、证券公司、保险公司还是基金公司。 鉴于国内外的广泛需求，我们组织编写本书，由于时间所限，也只是对现实情况做一次简述。本书的内容分为三大部分： 第一部分是数字普惠金融概览。数字普惠金融是随着互联网发展而兴起的，由早期的传统金融业务互联网化过渡到数字技术驱动金融服务创新，解决应用场景实际需求。在其发展过程中，带来了多方面的社会经济价值。 第二部分介绍了中国数字普惠金融的实践探索，包括在数字化支付体系、线上小微融资、数字化小额理财、小额保险的数字技术应用与发展，以及数字化信用评分五个领域中的应用和创新。 第三部分聚焦数字普惠金融的风险挑战与消费者保护。 在本书的编写过程中，蚂蚁金服作为数字普惠金融的重要实践者，给予了我们实质性支持，其首席战略官陈龙教授专程授课，让全体编写人员受益无穷，在此表示衷心的感谢！ 贝多广 2017年5月1日于北京后沙峪 数字化小额理财 数字信息技术使得小额理财发生了巨大变化，最显著的变化是微型理财（001元起）的上线，这个变革冲破了传统银行设置的理财门槛最低限额（5万元），使人人可以理财，随时可以理财变成可能。2013年6月余额宝推出，由于其操作简便、零手续费、存取灵活，上线3年后，用户数达到2.95亿。 在余额宝类理财产品的冲击下，传统金融机构也积极迎接挑战，推出新的理财产品，降低起购金额，提高了传统金融机构理财产品的普惠性。 一、微型理财 随着数字信息技术的发展，有越来越多的理财产品基于互联网场景形成，或者传统理财产品通过互联网渠道销售。当微型理财产品余额宝推出后，互联网理财产品成为描述这类理财产品的代名词。针对余额宝以及以后迅速出现、遍地开花的类似产品，我们将这种新型理财产品的特点归纳为以下4个方面： 第一，投资门槛低。与银行发售的传统理财产品动辄5万元的投资门槛比较，新型理财产品的投资门槛特别低，一些理财产品的起投金额甚至低到0.01元，如易方达易理财、汇添富现金宝，等等。低门槛使普罗大众进入理财队伍，理财不再仅仅是富人的金融活动。 第二，流动性高。银行发售的传统理财产品具有一定的封闭期，期满后才可以提现。新型理财产品的流动性特别高，可以进行T 0交易。高流动性鼓励人们随时投资，提高资金的周转效率。 第三，收益稳健。新型理财产品的投资收益比活期储蓄利率高，且收益稳健，风险很低，甚少出现亏损。其风险和收益特征适合多数低净值的大众人群。 第四，附属功能较多。除了投资外，新型理财产品还有进行电子支付、信用卡还款和转账等多种附属用途。多种功能属性是由其起投门槛低和流动性高决定的。传统理财产品只能用于投资。 我们将具有以上4个特征的新型理财产品统称为互联网理财产品。显然，互联网理财产品是一种普惠性很强的金融产品，这种产品只有在互联网技术和网络微支付等数字技术下才能应运而生。 互联网理财产品面向普罗大众，具有更大的市场空间，吸引了众多传统金融机构、电信运营商、网贷平台和新型互联网公司纷纷加入，竞相开发各种类似产品。 二、传统银行 2005年以来，随着商业银行大力发展理财服务，我国的银行理财产品得到快速发展。而2013年余额宝推出后，理财市场上各种类似的互联网理财产品不断出现，在一定程度上分流了传统的银行理财产品。银行也相继推出各种宝宝类互联网理财产品（见表6-1），通过其电子渠道（如网上银行、直销银行）进行销售，在互联网理财市场上占据了一定市场份额。 表6-1银行开发的部分互联网理财产品 产品名称发行机构目前资金规模（亿）昨日万份收益（元）7日年化利率（%）起购金额（元）单日提取上限（万元）提现速度 掌柜钱包兴业银行6903308326503 00000实时（有条件） 兴业宝兴业银行31880501880500实时 民生如意宝民生银行39409079256050000实时（有条件） 壹钱包活钱宝平安银行337050632381500实时（有条件） 平安盈平安银行25857076246010000实时 中信银行薪金煲中信银行170950652420不限制实时 工银薪金宝工商银行4982067245100不限制隔日 招行朝朝盈招商银行24510762530不限制实时 添金宝渤海银行111190992400不限制实时 资料来源：融360 三、基金公司 与银行相似，在起步阶段，基金公司的互联网化发展主要体现在货币基金产品的线上化，即货币基金通过互联网渠道申购与赎回。而后随着行业的创新发展，互联网公司、银行、电信运营商与基金公司合作开发互联网理财产品，基金公司作为基金管理人，互联网公司等合作伙伴将基金产品与其业务场景结合起来，形成创新的理财产品。如余额宝是支付宝里闲置资金的投资；话费宝是沉淀的合约套餐资金的盘活投资。而基金公司通过自己线上渠道发售的互联网理财产品，由于缺乏一定的场景，客户黏性较差，基金规模增长不高。基金（证券）公司开发的部分互联网理财产品见表6-2。 表6-2基金（证券）公司开发的部分互联网理财产品 产品名称发行机构目前资金规模（亿）昨日万份收益（元）7日年化利率（%）起购金额（元）单日提取上限（万元）提现速度 现金快线工银瑞信基金1 5291070247010000实时 好买储蓄罐好买基金1 529107024712000实时（有条件） 华夏活期通华夏基金6410006924202000实时 汇添富现金宝汇添富基金39409079256050000实时 增值宝建信基金3818408725405000实时 活期乐嘉实基金3618710026612500实时（有条件） 南方现金宝南方基金258570762461005000实时 易方达E钱包易方达基金1845107025315000实时（有条件） 国泰超级钱国泰基金143440952541005000实时（有条件） 中银活期宝中银基金1018506426213000实时（有条件） 产品名称发行机构目前资金规模（亿）昨日万份收益（元）7日年化利率（%）起购金额（元）单日提取上限（万元）提现速度 广发证券淘金广发证券101180982740001000实时 广发钱袋子广发基金975708835301000实时 博时现金宝博时基金88331363621005000实时 长城货币长城基金88040762331002000实时 壹诺宝新华基金72121082220500实时 宝盈货币宝盈基金461908022005000实时 招财宝招商基金195407827905000实时 富钱包富国基金16491092720500实时（有条件） 天添宝中加基金12950732781 0002000实时（有条件） 众禄现金宝众禄基金11700622301005000实时 活期盈和讯93411031511000实时（有条件） 倍利宝银河基金9060492101001000实时 天天理财宝富国基金72206223210020000实时 万家现金宝万家基金67006025911000实时（有条件） 交银现金宝交银施罗德基金6460592151005000实时（有条件） 博时现金宝博时基金5440662451005000实时 融通现金宝融通基金456066228050000实时（有条件） 产品名称发行机构目前资金规模（亿）昨日万份收益（元）7日年化利率（%）起购金额（元）单日提取上限（万元）提现速度 大成钱柜大成基金4510832340001000实时（有条件） 华泰柏瑞现金华泰基金42006122915000实时 微钱宝华安基金3850562661002000实时 现金增利宝国富基金29506022011000实时（有条件） 国投瑞银货币国投瑞银基金2900872591002000实时（有条件） 泰达宏利货币泰达宏利基金2270682341002000实时 e通宝中海基金2141972531002000实时 长盛添利宝长盛基金17807123113000实时 诺安现金宝诺安基金164078253010000实时 现金袋申万菱信基金0930632131 0005000实时 资料来源：融360 四、通信运营商 目前，电信、移动、联通三大通信运营商都相继推出互联网理财产品（见表6-3）。与其他金融机构相比较，三大通信运营商拥有庞大的客户群体，在互联网理财产品开发方面可以走得很快。 表6-3通信运营商开发的互联网理财产品 产品名称发行机构目前资金规模（亿元）昨日万份收益（元）7日年化利率（%）起购金额（元）单日提取上限（万元）提现速度 电信添益宝中国电信3940907925605001～7个工作日 和聚宝中国移动18561393170500实时 沃百富中国联通16491092720500实时（有条件） 联通话费宝中国联通133066228100不限制T 1 ｜案例｜话费宝运营商和基金公司的跨界合作 中国联通与安信基金于2014年5月正式推出跨界合作产品话费宝。话费宝是深圳联通为了满足合约机用户套餐资金的理财需求，盘活合约机沉淀资金而联合安信基金推出的一款产品，该产品挂钩安信基金的安信现金管理货币A基金。话费宝使得沉淀的话费也能产生收益，从而吸引更多的用户购买合约机，成为联通的忠实用户，同时保证套餐费用自动缴纳，是联通稳定客户、开发客户的重要举措。 话费宝的运作原理是用户将合约计划涉及的全部费用投资于安信现金管理货币A基金，安信基金将对应的基金份额予以冻结，并用这部分被冻结的基金份额帮助用户自动支付每月的套餐费用。由此，中国联通实现合约机用户套餐资金的基金投资。和以前购买合约机一样，用户一次性支付一部分费用，而这部分费用和以往不一样的地方在于它是用于购买安信现金管理货币A基金，而每个月的套餐费用则会通过解冻一部分份额来自动缴纳，用户省去了缴纳话费的步骤，并且余下的资金还能够继续产生收益。此外以往的合约套餐是按月返还一部分费用，用户每月还需自己缴纳一部分费用，话费宝则无须用户每月缴纳费用，而是自动缴纳套餐的全额。举个例子，你一次性缴纳了5 000元，每个月的套餐是200元，那么第一个月话费宝会自动扣除200元的费用，剩下的4 800元将会投资货币市场基金产生收益，第二个月继续缴纳200元，剩下的4 600元加上上个月的收益同样会投资货币市场基金，从而继续产生收益。 通过话费宝，用户盘活了原先用于消费的资金，使其衍生出投资收益，并免除了自助缴费的麻烦。此外，话费宝份额更便于管理，与过去余额宝模式的货币基金宝宝不同，话费宝模式甚至存在比传统货币基金更好的管理优势，即申购赎回可测，份额的流动性更为稳定。由于客户的合约资金将冻结成一定份额的货币基金，基金每月在各合约约定的时点帮客户进行缴费，因此对货币基金的份额变化，基金经理可以提前做到准确预估，并结合货币市场工具收益率的变化，将组合配置为预期规模变化下的最佳投资久期，以便获取更好的收益。而互联网宝宝类理财产品与传统货币基金在份额变化上无法准确估测，管理人往往需要预留现金应对申购赎回变化。 五、新型金融组织 新型金融组织是互联网理财产品的创始者，也是弄潮儿。他们有自己的互联网产业背景，如电子商务、社交和搜索平台等，这为他们创新互联网理财产品提供了广阔的空间。新型金融组织开发的部分互联网理财产品见表6-4。 表6-4新型金融组织开发的部分互联网理财产品 产品名称发行机构目前资金规模（亿元）昨日万份收益（元）7日年化利率（%）起购金额（元）单日提取上限（万元）提现速度 余额宝支付宝8 163120652361500实时 百度百赚百度6410006924212000实时 百度百赚利滚百度169970642360500实时 零钱宝苏宁3940907925611400实时 微财富存钱罐新浪微财富394090792560不限制T 1 网易现金宝网易39409079256050000实时 微信理财通腾讯360360712530600实时 佣金宝腾讯123690722640不限制T 1 京东小金库京东47800642361500实时 资料来源：融360 ｜案例｜余额宝大众理财的开创者 2013年6月，支付宝与天弘基金合作，将天弘增利宝货币市场基金嫁接到互联网渠道，推出了面向广大工薪阶层的理财产品余额宝。余额宝提供创新的余额增值服务和活期资金管理服务。与传统银行理财产品相比，余额宝具有零门槛、零手续费、随用随取、收益稳健等特点。 相比于传统银行动辄百万级私人银行、十万级财富客户、数万级理财的门槛，余额宝让理财门槛降到了1元钱，小额易获取的理财产品给了大众前所未有的理财机会。 余额宝与支付宝挂钩，成为零钱钱包，兼顾理财与支付的流动性需求。支付宝积累了大量的用户资源，并不断拓展更多的支付场景，推动了用户活期储蓄资金的流入。支付宝与余额宝无缝衔接，在资金闲置时获取资金增值收益，在需要时可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付。 余额宝获得了巨大成功。《2013年中国电子银行调查报告》显示，87%的网民听说过余额宝。截至2016年6月12日，余额宝服务了29亿用户，为用户带来了580亿元收益，有效增加了普通居民家庭的财产性收入。值得注意的是，借助移动互联网，余额宝的触角在加速向三四线城市及农村延伸，在中国农村，余额宝用户已经突破9 000万。 六、网贷平台 网贷平台成立伊始，其目的多数是充当P2P网络借贷的信息中介，但越来越多的网贷平台逐步拓展业务，把目光投向了备受投资者青睐的互联网理财产品，如玖富平台、陆金所、人人贷和拍拍贷等都开发销售互联网理财产品。这类理财产品是在网络P2P借贷基础上衍生出来的，它的核心特征是由平台在内部构建投资组合，并借助平台把资金投向不同的借款人，其资金在平台内部流转。其优点是大大节省了投资者进行P2P选标、投标的时间和精力。 ｜案例｜优选出借计划45天的运作模式 优选出借计划45天是玖富平台推出的理财产品，起投金额为100元，按50的整数倍增，由平台利用大数定律撮合借款人，即采用一对多的机制来充分分散风险。同时，优选出借计划45天利用价格覆盖风险原则，采用借款人加权收益大于投资人收益的方法，有效地达到预期收益。此外，玫富平台还提供风险金保障计划，当发生逾期时，平台用收取的信用管理费垫付本金和回报。投资到期前7个自然日，可更改处理方式，包括到期退出、本息续投和本金续投。如果选择提现，平台在到期1～4个工作日进行债券转让，将资金返回投资者账户。优选出借计划45天的运作模式见图6-1。 图6-1优选出借计划45天的运作模式 七、数字化资产配置 数字信息技术给小额理财带来的另一显著变化是理财方式的转变，由人工理财逐步向人工智能理财转变。人工智能理财就是数字化资产配置，也称智能投顾。这种理财方式以结构化和非结构化的大数据为基础，通过人工智能技术分析客户的偏好和需求，利用计算机算法和资产组合模型，不断优化投资组合，实现客户的理财目标。 典型的数字化资产配置过程见图6-2。 图6-2典型的数字化资产配置过程 资料来源：《清华金融评论》 数字化资产配置的发展历程较短，但受到了传统金融机构和新型金融科技公司的青睐。平安一账通、宜信智顾、京东智投和蚂蚁聚宝等传统金融机构或较为成熟的互联网企业正在使用数字化进行资产配置。专门从事数字化资产配置的金融科技公司也相继出现，如品钛（pintec）旗下的璇玑、弥财和蓝海等公司。 数字化资产配置以降低成本，有效克服投资行为偏差和高效地组合投资等诸多优势不断降低理财门槛，提高了理财效率，促进了金融普惠化。 在数字技术信息变革中，余额宝的出现对于推动微型理财的发展无疑具有里程碑式的作用。余额宝做到了大众理财零门槛、零成本，是真正的普惠金融产品。继余额宝后，传统和新型的金融机构相继进入微型理财市场，这种竞争进一步推动了微型理财的发展，也帮助传统金融机构降低了理财门槛，提高了理财产品的普惠性。

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