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| 編輯推薦： |
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| 內容簡介： |
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股票、基金、银行理财产品、外汇、期货、大宗商品、P2P面对名目繁多的理财方法，我们到底该何去何从？《多赚逻辑》是一本用最通俗的语言，手把手教读者理财的实操书，告诉读者选择适合自己的投资方法，帮助读者获得更高回报。
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| 關於作者： |
王守彦
北京大学经济学研究生，大连理工大学计算机硕士，曾供职于百度、京东。创立多赚，致力于用互联网思维，为用户找到一看就懂、简单可实操的投资理财规划。
韩潇然
获得英国伦敦大学皇家霍洛威学院财务金融硕士学位，曾供职于外资银行，在金融、银行、民间借贷领域有丰富经验，曾多次受邀出席业内互联网金融论坛并做主旨发言。在投资风险分析领域里，凭借自己独到的眼光，及对各类金融产品深入研究分析的专长，去芜存精，为广大投资人开辟了一条投资理财捷径。
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| 目錄：
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序 言... 2
目 录... 5
第一章 别不信，你一辈子至少要花掉1000万！... 8
第一节 记账本里的秘密：日常花销多得超出你的想象... 8
第二节 家：打造幸福之家的甜蜜负担到底有多重... 10
第三节 子女：从小宝贝到精英，你的下一代养成耗资几何... 11
第四节 健康：无价的健康建立在多少有价的医疗上？... 12
第五节 养老：当你老了，头发白了，何以安享晚年？... 14
第二章 实现财富自由只有一条路：理财... 15
第一节 只靠死工资，到退休时你最多挣400万... 16
第二节 创业：九死一生，老板可不是谁都能当... 17
第三节 买彩票、炒股、炒房：不懂游戏规则，你就是当炮灰的命... 18
第四节 信托、私募：先成高富帅、白富美，再登这高门槛... 20
第五节 期货、大宗商品与外汇：水太深，你根本玩不起... 21
第三章 资产不足百万的理财选择... 23
第一节 炒股，不能让你马上有钱... 23
第二节 小众投资，玩不起就不要碰... 24
第三节 基金是掘金股票市场的最好途径... 26
第四节 上班族买基金最好用定投的方式... 28
第五节 实在想玩股票，用定投方式... 30
第四章 手把手教你挑对基金... 31
第一节 基金类型选择：指数型和混合型基金最适合定投... 32
第二节 基金绩效考察：挑出中长期表现好的基金... 33
第三节 基金公司甄别：基金公司本身的好坏很重要... 34
第五章 手把手教你玩转基金定投... 35
第一节 进场：选择合适的时间以合适的金额进入... 36
第二节 出场：什么时候是最佳出手时机？... 37
第三节 成本：买卖基金的费用有哪些？... 38
第四节 高能预警：基金投资七宗罪... 39
第五节 坚持：基金定投的最大的难点... 40
第六章 买什么固定收益类产品好？... 41
第一节 固定收益类产品备受欢迎... 42
第二节 国债是最安全的懒人投资产品... 43
第三节 银行理财产品的合理配置... 45
第四节 选择信托投资的利与弊... 47
第七章 理性看待互联网金融... 49
第一节 巨头背景的互联网理财产品... 49
第二节 P2P，小而美还是小而险？... 50
第三节 为什么最好选车贷、房贷类P2P平台？... 52
第四节 P2P理财为什么不适合长期投资？... 54
第八章 P2P防雷秘籍... 56
第一节 警惕疯狂打广告的平台... 56
第二节 警惕资金运作异常的平台... 58
第三节 警惕信息披露不透明的平台... 59
第四节 警惕非法集资和洗钱的平台... 60
第九章 保险：立足长远回报的特殊型投资... 62
第一节 让未来有倍而来... 62
第二节 年轻人更需要投资保险... 63
第三节 人骗人，而不是保险骗人... 65
第十章 购买保险的那些事... 66
第一节 保险投资的三大基本原则... 66
第二节 为人生护航的三大保险... 68
第三节 一家三代人怎样选保险... 69
第十一章 帮你跳过保险坑... 71
第一节 从一而终到白头，保险公司需慎选... 71
第二节 说得比唱得好听，保险代理人要认清... 72
第三节 一字之差，千里之别：保险条款要弄清... 73
第十二章 保障生活品质的前提下理财... 74
第一节 及早出击法则: 没有财怎么理？... 75
第二节 量力而行法则：越理财越没财？... 76
第三节 因人而异法则：我的财怎么理？... 78
第四节 见好就收法则：落袋为安才叫赚钱... 79
第十三章 多赚投资的黄金法则... 81
第一节 科学投资法则：浮动为主、固定为辅、保障优先... 81
第二节 长期投资法则：活得久、守纪律、赚得多... 84
第三节 平常心投资法则：不贪婪、不跟风、不投机... 85
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| 內容試閱：
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第一章 别不信，你一辈子至少要花掉1000万！
我们每个人都期望能自由、无忧、幸福地生活一辈子，而想要实现这个梦想，不可或缺的条件之一就是要有足够的经济支撑。所以，我们辛劳工作，努力挣钱，想方设法积累财富。但是，你有没有想过，想要舒适地过一生，我们到底需要多少钱呢？
作为资深的理财顾问，我的回答是，假设一个人22岁开始工作，60岁退休，再过二三十年晚年生活的话，在日常花销、居住、婚恋、子女教育、医疗健康、养老等方面，我们至少要花掉1000万！这还是在我们的人生没有意外、没有重大疾病的前提下。
吃惊吗？如果你不相信，我们就来算一算这1000万的巨额账单从何而来。
第一节 记账本里的秘密：日常花销多得超出你的想象
我月薪上万，但每个月总被信用卡账单逼得日子难捱！钱怎么总不够花？你看我的钱包，信用卡比储蓄卡都多。自从有了支付宝和微信支付后，花钱更是比流水还快
唐先生难为情地诉说着他本应充裕但实则窘迫的经济状况。他是一家广告公司的经理，每月有1万多元的收入，仍觉得钱不够用：我平时除了吃饭和偶尔出去玩，几乎不怎么花钱。
经了解，我发现，他没买房，不需付房贷，除了早年花了10万元买的车子，也没买过其他大件商品，就连商场都很少逛。他每月的固定支出如电话费、日化品消费、吃饭、交通、租房、油费，算下来才3500元。
身为资深理财咨询顾问的我已经察觉了他财务状况糟糕的原因了，于是，我请他把日常花销罗列出来。这张日常花销列表是这样的：每天早上买一杯咖啡，30～50元；下午茶每次60元左右，一周就是420元；每天一包烟，一月1350元；每天买早报，每月要买三本喜欢的杂志周刊，共计70元多；他喜爱爬山、游泳、唱KTV、看电影，每月差不多要2000元。平时会买些零食小吃，每周把衣服送到干洗店
写着写着，唐先生恍然大悟：原来我的钱都花在这些地方了。我一直没有记账的习惯，哎，都没发现，这些平时不起眼的花费，累计起来居然这么多，难怪钱总不够花。
这张消费账单一针见血地反映出一个事实你的日常消费多得超乎你的想象！
让我们来理性地分析一下。这些日常消费中的一部分是相对固定、容易估算的。以汽车费用为例，一个人一辈子要买三辆车，平均十年换一辆车。随着生活水平的提高，每一辆车的价格逐渐上升，比如第一辆车10万元，第二辆车20万元，第三辆车30万元。而在每一辆车的生命周期里，油钱、保养维修的费用基本与其价格相同，也就是说，你买辆30万元的车，在它的生命周期里面，基本上也要支付30万的其他费用。所以，这样估算下来，仅在车这一项上，我们大致就需要花费120万元。
然而，日常消费中更多的是不必要的开销，它们看似很少，却可怕到掏空了我们的钱包，这就是金融顾问兼作家大卫巴赫所说的拿铁因子。拿铁因子得名于一个真实而惊人的故事：一对夫妻，每天喝两杯拿铁咖啡，三十年后，他们花掉了70万美元。
你可能不喝咖啡，但你随手买的报纸、消费的罐装饮料、跨行提款的手续费、图方便打车的花费、只去过一次的健身卡的年费、每次海淘的包这些都是你的拿铁因子。
我在工作中曾碰到过这样的客户。她是非常典型的拿铁族兼月光族。尽管她和父母住在一起，但每天早上她都去早餐摊点上吃饭或去烘焙店买面包。她在外只喝矿泉水，几乎每次出门都会买一瓶，在这方面，她就要花费50元月。每月我都会做两次指甲，剪一次发，总开销100元以上。对于女生而言，最大的消费永远都是衣服、护肤品，每月在这方面的花费就近2000元，一次她硬是买下了三条一模一样的牛仔裤来达到买三条打半折的折扣要求。与朋友K歌、看电影是她戒不掉的周末娱乐，就算AA制 团购，每个月她也要花上近400元。去年，肖小姐为了瘦身，办了5000元的健身卡，结果，一年她只去了五次健身房。
所以说，钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！日常生活中，我们一定不要忽视花的这些小钱。这就是记账本里隐藏的理财秘密。
我常常建议毫无理财意识的客户先通过记账了解自己的消费，找到其中的问题，从而有针对性地理财，但不少客户觉得记账的唯一目的是省钱，导致消费时会有心理负担。久而久之，人在消费欲望积聚到一定程度，便形成大规模的爆发。
不是这样的！我们每个人的消费习惯是动态的。它受影响的因素太多，除了价值取向的变化，还可能因为兴趣点、关注点、生活经验、周围影响等诸多因素的改变而发生变化。比如，你很可能因为楼下新开了一家甜品店，每月在此项上的花费就突然猛增了。而及时记账，则可以检视自己的日常消费，帮助我们直观地了解家庭现金流状况，密切关注资金流向，尤其是关注小额花费，扼杀拿铁因子。
对于无法自控的月光族，我的建议是强制储蓄。每月1日或者每月的发薪日，把固定金额的钱存入定期，或者进行定投，或者购买保险。如果不强制储蓄，你仍然难以改变无财可理的窘境。具体如何定投或选择什么保险，我在后面会详细讲。
总而言之，财富的损耗正是由日常的小损耗造成的，不要忽视小钱。养成记账习惯，减少不必要的花费，做好强制储蓄，几十年后，每天省下来的咖啡钱就能让你变成百万富翁。
第二节 家：打造幸福之家的甜蜜负担到底有多重
家，按古义解释，是指一门之内，夫妻子女共同生活。因此，在我看来，一个温馨甜蜜的家，至少要具备两大要素：亲密同心的家人和居住生活的房子。这就涉及到我们今天必谈的话题婚恋和买房。
在这两件大事上，我们要花掉多少钱呢？
执子之手，与子偕老，恋爱结婚如此单纯美好的事情，需要的花费却不少。大到偶尔一起出国旅行，中到看一场演唱会，小到平时约会、吃饭、看电影，再加上每年的2.14、5.20、七夕、圣诞节，哪一次不是让恋人们掏空了钱包呢？2016年2月14日，世纪佳缘发布的《中国男女婚恋观调查报告》调查报告显示：90后恋爱花费平均每月2062元。而北京市法定最低月工资标准1720元，从这个角度看，如果收入太低，你可能连恋爱都谈不起了。
我的一位客户韩先生曾问我：我月薪3万，怎么感觉也谈不起恋爱？韩先生每周至少和女友约会三次，开车接女友下班，吃晚饭、看电影或者喝咖啡，再送女友回家。一次的花费大约是晚饭200元；电影（咖啡馆、KTV）加零食，200元；油费，50元。这样算，一个月至少花费5400元。陪女友逛街更考验韩先生的钱包，一次女友看中了价值2000多元的包。除了日常消费，纪念日、情人节、女方生日，他都要送上精心准备的玫瑰、护肤品、电子产品、服饰等。他粗略算下来，平均月消费1万元，占月收入的三分之一。
可能不同的情侣支出不同，但网易相关数据显示，大部分男人确实每个月几乎要拿出近三分之一的收入来谈恋爱。当然，随着越来越多80后、90后的女生开始实行AA制，男生这一甜蜜的负担可能会轻一点。
相恋的情侣最终会迈入婚姻的殿堂，在美轮美奂的婚礼上接受众人的祝福。然而，甜蜜的幸福背后，往往亦有苦涩。
我曾听一位颇有理财头脑的方先生抱怨：一场婚礼要了我的命。你说70年代结婚只花600元，80年代花3000元，90年代花3万元，怎么现在结一个婚，却要花上20多万元？
方先生夫妻拍婚纱照花了7000元；女方按习俗要了3万礼金，三金花了近2万；为留下最难忘的回忆，他们请婚庆公司花了2万；酒席摆在四星级酒店，设20桌，每桌3000元；婚宴场地、酒水、婚礼用品、租车、谢礼、停车费等，林林总总又花去3万；由于热衷旅行，蜜月度假地定在东南亚的一个海岛，费用1.5万。方先生自己的钱不够办场漂亮的婚礼，不得不求助年迈的父母，动用了他们部分的养老金。
我确实见了不少这样的情况：结婚太累的首要原因在于费用太高。对于经济不富裕的家庭来说，一场婚礼，可能透支了两代人的幸福。
注意，这里故意忽略了一个项目房子。事实上，在结婚成本中，买房的费用占很大比重，而这个重担往往更多地压在男性身上，以至于有人戏称：中国的高房价是丈母娘给抬高的。
若按现在的房价和政策来算，一个人首套房的首付比例20%，大家可以根据自己所在城市的平均房价来计算，结果可大可小。四五线城市，首付的20%几万块就可以，但是在一二线城市，首付20%也要几十万甚至上百万。平均数据显示，房子需160万，装修15万，家电8万，对新夫妻来说，这绝对是不小的负担。
高房价时代，许多北京普通年轻市民要买房，也得走父母资助和自己还贷这条必经之路。我曾见过这样一对北京夫妻：孙先生夫妇虽然是北京人，但房子不大，还要跟父母挤在一起住，所以他们希望有一套属于自己的住房，所以申请了北京石景山和门头沟地区的自住型商品房。之所以选门头沟的房子，因为那里的房子相对比较便宜一些，两居室大概需要200万。几经等待后，他们幸运中奖，现在他们每月还贷4000元，自从开始还贷以后，明显的感觉是什么都不敢买了，生活的品质也降低了，不敢任性花钱了。
所以，综合来说，一对恋爱一年结婚的男女，恋爱时期每年大约要花费7万，结婚花费20～40万，房子160万，装修和家电家具20万，因此，执子之手走向幸福的成本至少需要200万。
这一估算还是很准确的。我记得网络上曾曝出的2011年中国十大城市结婚成本排行榜，榜单上前5名分别为：深圳，208.2万；北京，202.8万；上海，200.82万；杭州，178.2万；广州，128万。
细心的人可以再算一笔账：如果男方家庭拥有30万元家产，自己年收入6万元，那么，男方需要倾其所有，外加不吃不喝工作28.8年，才能攒够结婚所需要的钱。
我们不能等赚够了200万再去恋爱结婚，大多数人也无法像吴奇隆和刘诗诗那样办一场花费2000万的奢侈婚礼，但我们至少要有意识去关注婚恋消费，为填补缺口提前规划。作为专业的理财咨询顾问，我给大家的建议是：像股神巴菲特一样去投资，即执行浮动收益 固定收益的投资组合。具体来说，浮动收益投资的产品是风险高、收益高的产品，如股票、外汇等，而固定收益来源于风险低、收益低的理财，比如定期储蓄、健康保险等产品。这样的话，你会发现本来收益率最高可能只有15%，但现在利用此投资组合，收益率则可以达到20%。
第三节 子女：从小宝贝到精英，你的下一代养成耗资几何
孩子是父母爱情的结晶，其诞生标志着家族的延续。但，关于孩子，影响我最深刻的说法则来自于一位妈妈，她曾无奈地说：孩子都是拿钱堆出来的。
为什么这么说呢？毫不夸张地讲，从孩子婴儿时期的尿布、奶粉，到上学之后的学费、补习班、兴趣班的花费，足足需要花费150万元。
我的朋友白妈妈，儿子刚刚9个月。她算过一笔账：怀孕期间，孕期检查、B超、药费等，约花费1500元；防辐射服、孕妇装及胎教图书音像，约花费1000元；孕期买土鸡、水果及其他营养品等，花费3000元左右；普通妇产医院生产费用约4000元。也就是说，仅仅怀孕生产就至少需要花费近一万元。
孩子出生9个月以来，白妈妈每个月需要购买奶粉、纸尿裤、玩具、衣服、零食等，每月花费约1500元。由于家里有老人帮忙照看小孩，所以她幸运地省去了约3000元的保姆费支出。
其实，在北上广，大多数中等收入家庭从准备怀孕到孩子满6个月前大概需要花费4～6万元。孩子1～3岁，白妈妈要给孩子买各种早教资料及玩具，估算得花约3000元。生活费用加上购买衣物等，就算节俭点，每个月也得约1000元。那么，入托前，她至少得再准备2.7万元。
张女士是我的一位客户，她竟然说：这些钱还不够！
张女士儿子现在5岁，在孩子身上已花费超过10万，她甚至估算，孩子幼儿园毕业时，这一数字将逼近14万。她儿子刚开始在一家省级幼儿园就读，一学期仅学费就7000多元，实在上不起，第二年，她将孩子转到现在收费偏低的公立幼儿园。尽管如此，她每学期也要支付5200元入读费用，包括4500元的入园费和课本费、兴趣班费、订奶费、班费等。如果再加上平时零花、衣服、医疗、保险等费用，张女士儿子一年的花费则会超过2万元。这样，在3年读幼儿园期间，孩子的养育费则超过6万元。
大部分人可能会想：上小学后，由于公立小学学费全免，按理，家庭的负担应该轻了。事实是不是这样呢？
不是！虽说义务教育不用花钱，但是，小学择校费和培训费，那是完全不能打欠条的。这两项波动较大的费用加起来，最少也有2万。如果上私立学校，这个花费还得更多。接着算孩子的衣、食、行等生活费，平均一个月最少600元，六年下来，42000元是少不了的。而且，更大的坑在一句话别让你的孩子输在起跑线上。这句话让父母们为钱愁得烦闷，让孩子们为上不完的课外班儿累得无力。我调查和咨询过，每年家长大约要花3万元给孩子报兴趣班，上不封顶。这样，仅小学阶段，孩子的花费就达24万。
不必大吃一惊！教育投入确实是下一代养成成本中最大的开销。我的朋友当了爸爸后，曾无限感慨：现在社会的竞争压力下移，孩子从小学开始就竞争激烈。上公办初中、小学，虽然免学费了，但家长都会让孩子学一点特长、参加培优班、国外游学等，校外的额外教育支出相当大。这些动辄几万甚至十几万，眨个眼就看不见了。
犹记得2013年夏天，新浪微博上有个中国十大城市生育成本排行榜，算账的内容之一就是教育经费。在北京、上海、深圳等大城市，孩子从7岁到大学毕业，学校常规收费、学校额外收费、择校费等，需要35～60万，另外，学习工具花费、补习家教费用、特长爱好花费等，16年算下来，也需要48万。当时，位于排行榜首位的是北京，养育孩子的成本总计高达276万，就算是排在第十的城市长春，各项养育成本也达到了131万元。
50岁的徐先生挂在嘴边的一句话是我天天在为儿子打工。徐先生的儿子就读于武汉一所重点大学，每年的学费是5000元，加上每年住宿费800元，4年下来，这些费用达到2.5万元。随着物价上涨和通货膨胀，生活费也居高不下，每个月的开支就在1000元以上。但这并不是徐先生儿子大学期间的全部花费，若遇上同学过生日、外出旅游等，钱又得增加。徐先生工作收入一般，他感慨：家里捉襟见肘，和妻子省吃俭用一年省下来的钱，刚够儿子的学费和生活费，我是在为儿子打工。
我这里仅仅说到家有一个孩子上到大学毕业的情况。事实上，还有两种大势影响着今天的父母一代，一是孩子考研或者出国留学，二是二胎。
若孩子本科毕业后想继续深造，父母至少要准备5～10万。如果鼓励孩子到澳洲、美国、英国等地方留学，更需要父母经济实力足，因为在国外每年所需要的学费加生活费总开支就超过了3万美元，约合人民币20万。这样，若按三年算，至少需要60万。如果到英国、澳大利亚等地留学，这个教育支出将会更庞大。
再来说二胎。国家已经开放二胎，有意愿的夫妻可以考虑生第二个孩子。但是，这并不意味着第二个孩子随便养养就行了。服装、学习用品可以沿用哥哥姐姐的，但是第二个孩子的教育成本依然很难削减。若要给两个孩子更好的生活，将他们培养至22岁大学毕业，300万～400万的花销是必须的。你有没有算过这笔账呢？
20世纪末，香港恒生银行曾做过一个很有名的广告，代言人是奥运冠军李丽珊，她说：养育一个小孩要花400万港币。当时，我还觉得这不可思议，不过现在看来，我们养孩子的成本也已经迎头赶上香港了。因此，我建议父母一定要提早理财，且仅仅做定期储蓄是不够的，还要购买教育基金，参与教育金保障计划。这些我后面会展开介绍，让父母不必砸锅卖铁供孩子上学。
第四节 健康：无价的健康建立在多少有价的医疗上？
身体是革命的本钱，这话看似有些out了，但却是真理。健康是1，其他如财富、官职、地位等都是0，如果没有前面的1，那么，后面有再多的0也没有意义。健康不仅决定着一个人在世的时间长短和人生机会的多少，还决定着每个人生活的质量高低。那么，健康的成本又是多少呢？
2016年3月15日，中国消费者协会发布听消费者说问卷调查结果显示，除日常生活用品消费外，消费者家庭消费支出主要用于文化娱乐、医疗保健、餐饮服务，占比分别为19.6%、14.9%、11.9%。一个家庭每年为健康花费3000元以上，甚至高达9000元以上，花费主要集中在看病吃药购买医疗保险用于保健器械、保健品以及购买健康书籍。这些费用超过家庭总支出的5%，且这一数字还在成倍增长。
但我要说，这些都是小钱。当我们得了重大疾病或者出现重大事故时，再多的钱都填补不了窟窿。做一次骨髓移植需要40万左右，做一次肾移植需要30万左右一旦患上重大疾病，检查费、医疗耗材、药费、手术费，一圈下来，轻辄数万，重辄数十万！仅仅七八天的时间，就能轻易地将一个普通人一辈子的积蓄全部没收！
尤其当我们迈入老年，就迎来了健康花销最多的时候。这是因为人进入老年期后，人体组织结构进一步老化，各器官功能逐步减退，身体抵抗力逐步减弱，活动能力降低，很容易患上多种疾病。尤其是现在的老年人，年轻时保健意识跟不上，形成了很多不良的生活习惯，因此，老年人是疾病的高发人群。老年人慢性病高发病率及严重的致死、致残率，以及由此引起的巨额医疗费用，已成为一个亟待解决的公共问题。
以前我从来没想过一个老年痴呆患者，会给整个家庭带来如此巨大的改变。但我现在知道了。我的一位客户陈女士感慨万分。她的妈妈74岁，患有中早期老年痴呆症，健忘，一天要洗四次澡，心情不好时，还会疑神疑鬼。家里给她买智能手表，兼顾通话和GPS定位，但是仍然不放心她出远门，为此专门请保姆照顾她。每月单看病买药1400元，请个保姆每月4500元，再加上其他开销，一年支出七八万元以上。我们收入一般，家庭负担很重。
我在工作时还见过这样的家庭：带着年迈患重症的父母去看病，描述过病情之后，就开始一轮又一轮的检查，CT、加强CT、ECT、PET、核磁共振、伽马刀这些检查费用的昂贵令人咋舌！之后，你拿着医生那张薄薄的处方笺欲哭无泪，因为上面罗列的多是天价的新型药物，或由先进仪器进行的新型手术。而这些进口药物以及手术费用大多数是不报销的。
知乎上曾经有个热帖，讲岳父、父亲得癌症后，一个年收入40万的家庭发生的变故。这位匿名的网友写道：岳父一上手术台，我们立即拿出来5万。跟踪治疗，1个月去观察、化疗1次，每次去医院，至少拿1万。每个月生活营养费用5千。他说，距离家庭破产，只有一步之遥。这位网友的岳父从发现癌症到去世，总共存活了18个月，花了100万左右医疗费用，大概只报销了不到35万。
有些病症，如果在国内无法得到治疗，人们还会选择前往国外就医，尤其是癌症患者。在美国，所有非手术、非癌症的治疗费用都在几万美元以内。然而，治疗癌症是最贵的，一般需要十几万美元。
遭遇过自己或家人患重症重疾的人更能体会到金钱的重要性。慢性病、常发病和重大急症，治疗一种病最少需要5万元，甚至30万，有的可能会到100万，你一辈子的积蓄将会被医院没收。一个医生只能救一个人的生理生命，却救不了一个家庭的经济生命。如果没有预先保障，任何一个家庭都是无法支撑的。
有很多客户问遇到这种情况怎么办。我的答案是购买保险。可以说，整个保险体系主要是为了解决健康医疗问题的。无论你有钱没钱，都要购买适合自己家庭的健康保险产品。
身为理财顾问，我常常给客户讲保险的重要。每年假设花2万块钱买一个大病险，连续交十年，保50万没问题，你10年过程中，每年交2万块钱，不算你的现金价值。因为钱是有现金价值的。什么叫现金价值？你20万如果用于投资，就算放到定期储蓄，最后的钱实际上是不只20万的，这叫钱的时间价值。然后这个保险是保终身的。假设我现在30岁，交到40岁我就不用交了。有两种情况，一种情况，我35岁时就得了一场大病，那么，50万就直接赔付给我了，后面的钱也不用再交了。而实际上，我可能到35岁时，才交了10万块钱。如不是重大急症，治病可能需要30万块钱，我实际上还节省了10万块钱，这笔投资实际上是赚的。
我们经常听人说人均患重大疾病的概率，但对于个人来讲，只有0和100%两种概率，风险之大，不言自明。所以，与其等到厄运降临，面对高额医药费账单而愁眉不展，不如提前做筹划。
第五节 养老：当你老了，头发白了，何以安享晚年？
当你老了，头发白了，睡意昏沉。当你老了，走不动了，炉火旁打盹，回忆青春每当听到这首歌，我都会想：无论贫穷或富贵，我们每个人都有变老的一天，到那一天，我们拿什么来养老？
养儿防老是我们中国人流传了几千年的传统观念，大多数老年人上了年纪后，都会选择投奔儿女，享受天伦之乐。一项数据也显示，目前确实有超过13家庭的老人养老主要依靠子女供养。
但是，养儿防老是有风险的。孩子不孝顺，怎么办？孩子自己生存艰难，还啃老怎么办？孩子孝顺，但有心无力怎么办？近年来，随着我国第一代独生子女的父母步入老年期，421结构（即四个老人、一对夫妻、一个孩子）渐成主流。同时，由于生活水平的提高，医疗保障的提升，人均寿命不断延长，家庭养老压力越来越大。这都导致养儿防老的风险飙升。
在我的老家，75岁的秦爷爷有两个儿子，儿子都已成家，孙子也都十多岁了，两个儿子在邻城做生意，安了家，有房有车。有这样出息的孩子，本以为秦爷爷能享天伦之乐。谁料，两个儿子基本很少回来看他，他生病住院十天，儿子们也只是看一眼就走，没有一个人照顾他。
王先生是我的同事，今年30多岁，上有老，下有小。王先生和老婆都是独生子女，在大城市打拼，事业有了成就。因此，他一直希望把自己和妻子的父母都接到大城市照顾。但是，工作压力大、房子不够大、养儿生活疲惫，都让这一计划一再拖延，只能日日与老人电话联系，趁节假日积极看望。
所以，我常和客户说一句大实话：我们指望下一代来养老，可能性已经很小了。
这种情况可能使有些人寄希望于社会保障。说实话，我们交的养老保险，到我们老时，是不够保障的。现在我们这一代交的养老金正好支撑我们父母这代人的养老。但是，50后那一代人少，现在是正向且循环的，所以养老保险可以支撑。但是，等到我们这一代人老时，人口是负增长的，交保险的人少，领养老金的人多，养老钱肯定是不够的，再加上通货膨胀，糟糕的情况可想而知。
所以，要规避夕阳无限好，只是钱太少的悲剧出现，过上有品质的退休生活，你还得另行筹谋。
首先，要思考一个问题：我们需要多少钱养老？
其实，早在几年前就有媒体统计过，现在的人22岁开始工作，60岁退休，假设活到80岁，还有20年的退休养老生涯。如果退休后我们身体健康，无其他花销，每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要20001220=48万元养老金。有统计数据表明，一般男性退休后的生存年限为17年左右，而女性则为24年左右。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，而且目前我国人均寿命也确实有延长趋势，所以，退休后积攒存活25年的钱财是有必要的。如果你身体健康，活到100岁，那么就需要20001240=96万元养老金。
但，这还是非常理想的情况，若考虑经济变化和通货膨胀，那养老没有几百万免谈。北京师范大学金融研究中心教授钟伟甚至称，一个将在2027年之后退休的人，需要300万～500万元才够养老，类似北上广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
这看似有点危言耸听，但我们不妨算一算。如果你是80后，现在30岁，假设，退休后你每月的开支为2000元，20年的退休生涯的确需要48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，那么，从60岁退休到80岁，你需要准备125.6万元退休金。
另外一种算法是这样的：按最低生存需要，夫妻两人从55岁到85岁，一日三餐每顿都吃10元的盒饭，如按每年物价上涨5%算，不理财的话，现在需储备153万元才够未来30年花！当然，这只是最低标准，实际生活还远不止这些。
人人都不希望老去的时候晚景凄凉，而是期待就算坐上轮椅，也能度过体面而有尊严的余生，所以，靠子女、靠国家，全都不如靠自己养老。
怎么靠自己养老？我强烈建议，借助复利、借助复利、借助复利。
复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是我们俗称的利滚利。
它被爱因斯坦称为是世界第八大奇迹，奇在哪里？有个古老的故事充分说明了复利的魔力。一位棋艺高超的国王声称，任何人只要能赢他，国王就会答应他一个要求。一天，一位年轻人终于赢了国王，其要求的奖赏是在棋盘的第一个格子放一粒麦子，在第二个格子中放进两粒麦子，每一个格子中都是前一个格子中麦子数量的一倍，一直将棋盘的格子放满。国王爽快答应，但很快国王就发现，即使将国库中所有的粮食都给年轻人也不够，即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才够。
就连巴菲特都崇拜复利这种让资金快速生长的最好方式。可能你现在钱很少，起点很低，但早点开始投资，借助复利，经过很多次的乘积，到你老了，这些钱最终会变成庞大的数字。
曾经有两位这样的客户。他们60岁退休，在同一家单位工作了35年，他们都将自己的钱拿来投资。A先生25岁时开始进行投资，在十年中每年投资5000元，每年收入8%。然后他停止继续投资，只保留原有的投资，每年继续收入8%。60岁时，他原有的5万元变成49万6千元。B先生35岁才开始进行投资，他每年投资5000元，每年收入8%，连续投资25年，最终他的12.5万的投资增值到36万5千。A先生比B先生开始投资早10年，而且少投资了7.5万，但是他却比B多收入13万因为他比李先生早投资十年。
所以，养老绝不是退休以后的事，而是越早开始越好。借助复利，或许我们那时没有1000万，但至少能保证自己能过上安全、可靠、富有的晚年生活。
第二章 实现财富自由只有一条路：理财
1000万的经济包袱压身，是否让你像热锅上的蚂蚁一样心焦？你可能决心开源节流，省下每一分钱，然后发誓成为工作狂，做出一番大事业，从而实现财富自由。但，一个残酷的事实是，只靠挣点死工资，即使工作到退休，你顶多能挣400万！
你可能另辟蹊径，比如创业创富，或者买彩票一夜暴富，这些想当然的致富方式，真的可行吗？我的回答是，不行。实现财富自由只有一条路，那就是理财。
理财，不是炒股、炒房、炒期货、炒外汇等这些我们认为的理财方式，它们对我们普通投资者是不适用的。
第一节
只靠死工资，到退休时你最多挣400万
此前，我们算过一笔账，结果发现人一辈子至少要花1000万才能过上舒心的生活。但这1000万从哪里来，仅靠那点死工资能挣这么多钱吗？
我可以肯定地告诉你，不够。如果只靠工资收入，到退休你仅仅只能挣400万。
这笔账是这样算的：计算标准之一是月平均收入，计算要素是工作年限。2015年3月智联招聘的数据显示，上海以6774元的月薪高居中国各城市薪酬排行榜榜首，北京排名第二，月薪6688元。其后均为长三角、珠三角经济圈辐射范围内的城市，如杭州、广州、无锡、宁波等。长春、沈阳、哈尔滨这三大东北城市位居榜单最末位，月平均工资大约为4600元。工作年限的话，如果从22岁开始工作，到55岁退休，就算延迟退休到60岁，一个人大约要工作33～38年。
因此，6774x12x38=3088944。也就是说，如果你从22岁开始工作，工作38年退休，你仅能挣308万，还不到400万。如果算上你的另一半，308x2=616万。也就是说，即便如此，你还有近400万的窟窿要补。如果以此来算三线城市的收入，那么4600x12x38=2097600。也就是说，直到退休，你能挣209万。
当然，行业不同也会造成较大差距，2016年春的一项数据显示，如果分行业门类来看，金融业、信息传输、软件和信息服务业以及科学研究兼技术服务行业是年平均工资最高的行业前三名，分别为114777元、112042元、89410元。如果以最高的年平均工资和最长的工作年限来算，11477x40=459080，也就是459万。若夫妻俩人都在金融业工作，那么459x2=918万，可以说，这个数字已经特别接近我们所说的目标。
当然，这都是在非常理想的情况下，因为在27岁以前，我们的年收入不一定能达到11万元。你跟你另一半也要一直工作，不存在中间有失业的情况，不存在有人去照顾老人、小孩而失业，也必须排除中年危机的可能性。事实上，45岁有中年危机是常见的事情，大部分男性到了这个年龄可能会开始新事业。但由于，一个45岁的人再去换工作，可能他找到工作的几率是很渺茫的。所以说，这个理想目标是建立在夫妻双方都工作到退休的前提下。
简而言之，如果仅仅靠工作来获得收入，我们连续工作38年，直到退休，一直都拼命地挣钱，也仅仅能挣400万多，算上夫妻两个人，离1000万的花费，还有大约100万的差距。你的常规收入不够支撑你整个家庭的支出的。
投资理财大师沃伦巴菲特曾说过：一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财。人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作。所以，这个时候，最好的方法自然是投资，让钱生钱。
在与诸多理财客户初步沟通过后，我统计了大家选择的理财方式，包括创业、买彩票、炒股、炒房、购买银行理财产品、信托、私募基金、炒期货、炒大宗商品、外汇、艺术品投资、股权众筹
投资永远不缺机会，关键在于眼光和胆识。在我看来，只有找到好的投资渠道，才能让自己的资产保值增值，实现财富倍增。那么，这些我们的致富之道，其风险高低、收益多寡、可操作性的程度究竟如何呢？
第二节
创业：九死一生，老板可不是谁都能当
创业是创富的重要手段，这是创业者的共识。怀抱着挣钱最快的还是当老板，公司一上市，我立马就能成为比尔盖茨、马云那样的富豪，再也不担心钱不够花的想法，创业者们野心勃勃，斗志昂扬。
的确，比尔盖茨、马云是无数草根创业者的榜样，他们的故事激励着越来越多的人走上创业道路，而双创时代的到来，更是让这把创业当老板成富豪的欲望之火烧得更旺。
然而，我们却忽视了这些创业导师的警告。比尔盖茨说：我不鼓励年轻人辍学创业。马云说：100个人创业，有95个人死掉，你连声音都没听见，你根本不知道这95个人存在过。还有4个人，你是看着他们死的。还剩下这1个人，这个人很勤奋，但未必是最勤奋的，这个人很努力、很聪明，但未必是最聪明的。有很多的机缘、有很多的因素使得他成功了。柳传志直言：九成九的创业者会死在半途，最怕大家不去分析，直接套用我的经验。
创业前辈的警告并非虚言恐吓。2014年，全国每天有1万家新公司登记注册，近2.5万家个体商户注册，但与此同时，分别有1万多家企业和个体商户停业注销。就算今天创业可以获得融资支持，但走向成功同样艰难。
比上述数据更残酷的是我们身边随处可见的创业失败案例，作为金融投资领域的专业人士，我见过太多这样失败的创业者。
风先生2007年辞职创业，开了一家研发生产薄膜晶体管液晶显示模块的公司，启动资金100万元，都是家人出资。初期，他确实赚钱了，因而，他自信心高度膨胀，这导致他做任何事、做任何决策都不跟出资的家人商量。一年后，行业形势走低，由于没有核心资源，公司开始亏损，资金迅速缩水。2009年，为了走出困境，他冲动地进入陌生的手机方案研发领域，谁料开支太高，出货量很小，资金链断裂，公司苦苦支撑半年后无奈倒闭。
更糟糕的是，他本希望通过创业让家人过上好日子，却因为忙于创业，成天在外，把家当成宾馆，睡了觉就走，嫌老人、妻子的劝解唠叨，也无力关心孩子，与家人矛盾不断，最后弄得家庭破裂。
另外一位王先生仅创业400天就遭遇惨败。他创业时，互联网投资正处于鼎盛时期。他和两位合伙人见了一位投资人，获得20万启动资金，只为让项目快速运转起来。在项目开始后的十个月里，他们三位合伙人没有拿过一分钱工资，仅凭自己的积蓄垫付工作上的开支，由于资金吃紧，团队最终在王先生家的客厅办公。研发不顺利、办公环境改变、几位创始人意见不合，无形中都蚕食着团队的士气。在窘境中，APP产品上线，然而未满一个月，所有合伙人的经济状况都亮起了红灯，产品也难以维护。尽管当时有四家机构在跟进王先生的项目，甚至有一家同意一个月后快速注资，但是，王先生发现，他根本熬不过一个星期，无力走出这片黑暗。
所以，创业不是谁都能干的事，老板不是谁都能当。如果你想当然地把创业当成创富理财的关键手段，甚至是唯一手段，那么，我想告诉你，你的想法是非常不理性的。
在我看来，创业是一种风险极高的理财方式。如果你有意创业，作为理财和创投的专业人士，我的建议是：
一、坚决不要在你经济压力最大时创业。
当老板看似轻松，其实不然，创业是一件需要投入你全部资源、全部精力和全部时间并且可能毫无回报的事情。产品要关心、员工要管理、客户要沟通、投资人要接待、媒体人要接触，千头万绪。如果你因经济压力大而走上创业这条路，你会发现情况并没有改善，你的压力只会更大。所以，此时不如先把创业念头压一压、缓一缓，否则，对你、你的团队和投资人来说都是不负责任的。
二、别用自己的钱去创业，而要去融资。
中关村创业大街上，每天都有数不清的创业者焦急地寻找着伯乐投资人，然而，融资成功的幸运儿毕竟是少数，还有很多人因种种原因无法获得资金的支持。于是，这些人就把自己或家人辛苦储蓄的100万、200万、500万投进去了，然后折腾几年，钱赔得精光，一切归零，还得重新工作。
沃伦巴菲特在谈到如何增长财富时提醒：第一条原则：永远不要亏钱。第二条原则：永远不要忘记第一条原则。所以，你若要创业，就用投资人的钱去冒风险。
一来，你自己没有经济上的危机，能无后顾之忧地投入创业。二来，你若融到一笔资金，就可以吸引更牛的合伙人加入，可以做出业绩、完成转型、等待政策利好，可以提高收入，减少一部分债务压力，让合伙人能更投入地参与到项目中来。
第三节
买彩票、炒股、炒房：不懂游戏规则，你就是当炮灰的命
买彩票、炒股和炒房，是普通大众理财致富的想当然的、常用的方式。如果从家庭理财的角度，你是否应去投资它们呢？
先说彩票。买一张彩票，一般只要两块钱，但头奖往往有几百万、几千万，甚至几亿元的奖金，就算没中，反正输的也不过是几块钱，为什么不赌一下呢？这就是彩票对我们的诱惑。于是，做着等我买了彩票中大奖，我就是有钱人了这种梦的人，把自己推进了一个巨大的深坑。
我认识的一位周先生是彩票的忠实拥趸。他每天除了工作，就是研究彩票。每天清晨醒来，他第一件事就是拿起电话打给其他志同道合的人，与他们谈论有关彩票的事情。有时候，他幸运地中了奖，少则几块，多则几千，不过，即使中了奖，他也是拿着这些钱又继续买彩票。他是鞋厂的普通员工，挣的都是辛苦钱，数十年来，他基本没有多少积蓄，而他在彩票上的投资，反而是一笔巨款。
在我看来，购买彩票根本不算投资。彩票只能算是娱乐，我们用娱乐的态度来对它就可以了，只要受过教育的人，都不会把彩票当作维持生计的手段，因为你不可能指望它能补贴你缺的那几百万。
任何博彩业，庄家永远都稳赚不赔，所以，发行彩票这件事情只能由国家做。而彩票的逻辑是这样的，要保障庄家稳赚不赔，所以，彩票中奖的概率被设计得极其微小，理论上中大奖的概率只有千万分之一，实际上几乎趋近于零。但是，为了吸引更多人来参与，中大奖自然被大肆宣扬，就像沃伦巴菲特说的：加入赌局只需一笔很小的赌注，相对而言却有可能得到一笔巨额的奖金，人们总是受到这样的诱惑，使得赌博的嗜好越来越大，这也是拉斯维加斯的赌场总是做广告说累积的头奖奖金多么巨大、每个州的乐透彩票总是用大字标题标出巨额大奖的奖金数字的原因。
如果你是一个资深彩票玩家的话，你会发现，你的投资和你的获奖收入根本不可能拉平，而且，彩票也不可能带给你稳定的回报，因为这个游戏规则就是这样的。所以，把买彩票中奖当成理财不太现实。
接着说炒股。炒股的核心内容是通过证券市场的买入与卖出之间的股价差额获取利润。但我们说的炒股基本上都是短期操作，这使得股票其实跟彩票的本质一样的。在短期内，比如说以天计或者以月计的话，买卖股票是一个零和游戏，任何一个公司不可能在短短几天就产生巨大的投资的变化，这就意味着，扣掉它的交易损耗，这个游戏中一定赢家少、输家多。这也就是为什么99%的散户挣不到钱的原因。
这99%亏钱的股民真的懂股票吗？可能他们说起股票来头头是道，但我认为他们其实并不懂股票。他们既不明白为什么赚钱，也不明白后来为什么亏钱，纯粹是随大流。选择股票的时候，大家纯粹是跟热点，对于上市公司的基本面了解得不多，市场好时当然没问题，但是，如果出现下跌，也可能损失惨重。
黄先生开了一家家具加工厂，生意不温不火，看同学炒股赚了钱，他遂谋生了炒股的念头。他先是把20万元投入股市，两个月后，20万变成了40万。黄先生大吃一惊，迅速沉迷炒股，甚至将炒股定位为自己的终身职业。那段时间，他拼命研读各类股票投资的书籍，越看越觉得自己是股神附身，胆子也越来越大。一个月后，他鼓动父母把100万元积蓄投入股市。一个月后，市场剧变，他很快发现，账面每天都会有几十万元缩水，甚至出现过一天100万元就灰飞烟灭的情况。他此前的经验完全不能解决眼前发生的事实，股票每天都被死死钉在跌停板上，黄先生的资产快速缩水，不但丰厚的浮盈消失了，还亏损了40万。从暴富到暴负，只在一夜之间。
有股市不倒翁之称的杨百万曾多次告诫说：股市不是银行。如果你没有富余的钱，你不要玩。不考虑生活的股民不是成熟的股民。
在我看来，在股市只有两种方法能挣到钱：要么是极快的交易，要么是极慢的交易。
极快的交易就是以秒计的交易，做高频。但是，我们中国高频是不能做的。第二种做法就是长期交易，向股神巴菲特学习，进行价值投资。这不算是炒，具体来说，在现在这个阶段，股票已经下跌得不行了，然后你买一些大蓝筹，不一定会涨一倍，但是在5年之后，你一定是赚钱的。这是一个稳赚的方法，只是赚多赚少的问题。
然而，要注意的是，价值投资在中国并不好用。巴菲特惯于投资消费、金融和传媒等弱周期性企业，但在中国A股市场上，消费零售行业仍然处于发展初期，值得长期投资的强势企业很少；而主要传媒机构仍然是受意识形态控制的非经济组织；金融领域也是近两年才出现一些值得长期投资的强势企业。即使买入并长期持有已实现多年高速成长的强周期型企业，价值投资者也必须承受行业周期变动引起的股价剧烈波动。
另外，股民的素质和心态不过关。价值投资考验的是心态，巴菲特之所以伟大，不在于他通过价值投资赚了多少钱，而在于他花十几年、几十年研究一家企业，决定购买一只股票后，就用一生去坚守。而我们炒股其实是一种投机，追求的是快速致富。因为不理性，反而更情绪化，被贪欲刺激冒进，被恐惧困住脚步，因而难以持久下去。
再来说炒房。大家可能听过这个故事：一个深圳商人，10年前，以80万元的总价卖掉了一套自己在南山的大房子，还掉银行贷款后，拿着剩下的60万元去创业。经过几年的努力，白手起家的公司终于开始走上了正轨。辛苦打拼到去年，他终于赚到了400多万元纯利润。元旦前，他用这些钱做首付，把自己当初卖掉的那套房子又买回来了。
这个最可悲的励志创业故事或许正刺激大家去炒房。但是，我的建议是冷静一下，因为炒房的黄金时期已经过去了。
以中国房地产市场上的独特样本温州为例，2010年和2011年两年，在温州投放的1800亿元银行贷款，竟然有1681亿元是短期贷款，占比高达93%。换言之，很多人是借了一年以内的贷款用来买房，一般持有两三个月，他们便会以更高价格出手，暴富故事一个接一个。
但是，现在房源库存量大，传统企业生存艰难，年轻人购房欲望减弱，资产配置转向资本市场，房价已失去大涨的土壤环境，炒房自然难以获利。
严格来说，时机已失，但如果谨慎耐心去寻找，或许还有机会。三、四线城市的房子基本严重过剩，没有炒的价值。二线城市如重庆、成都目前房价相对一线城市低，在一些重点地区可能会有炒房的机会。一线城市即便有机会，问题在于门槛太高，很多人没有获得杠杆的能力。什么意思呢？很多人没有能力在一线城市炒房子，因为你的资金可能仅仅只有60万、100万了，而这点资金，你连一套房子都买不起。往回倒退10年，你可以像捡白菜一样去买房子，你肯定是挣钱的，现在不行了。
综上，买彩票、炒股、炒房这些想当然的快速致富法，共同点都是投机性强，对于大多数普通理财者来说，并不适用。
第四节
信托、私募：先成高富帅、白富美，再登这高门槛
在讲信托、私募这些高级理财投资前，我们先谈谈银行理财产品。
银行理财产品，简单来说，是银行开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受我们的授权管理资金，投资收益与风险由我们或我们与银行按照约定方式承担。
最近几年，银行的理财产品到期总是能获得事先承诺的收益，让很多普通百姓误认为银行理财产品很安全、收益很稳定，银行的理财产品也逐渐成为炙手可热的投资品种。但是，这里道出了一个关键理财产品不同于定期存款，它是有一定风险的。
如果一家银行倒闭了，我们的定期存款和其他活期存款，只要在50万以内，国家会履行赔偿。但是，你买的银行理财产品，如果这个银行倒闭了，国家是可以不赔的。再退一步说，你买的这个理财产品，如果它做投资的标地物赔了。银行按照合同也可以不赔给你，因为大多数银行理财产品的收益类型都标明不保本。
所以，在这种至今为止还未违约的背景下，我们可以购买体量大一点的商业银行销售的理财产品，比如工商银行、交通银行、招商银行等，但不建议购买农商行的理财产品，因为它体量小，违约的风险高。唯一的遗憾是，银行理财产品风险小但收益率很低，只有3%~4%。
正式来说信托和私募。它们之所以被称作高富帅、白富美才能玩的理财游戏，原因有二：一是标准门槛高，根据约定，投资人的金融资金要在300万以上，单笔是在100万以上；二是风险高，而经济充裕的人相对承受风险的能力更高。
中国的信托业虽然仅仅诞生了三十年，长久以来一直被贴上坏孩子的标签，历经六次清理整顿，机构数量从数千家骤减至不足70家。一般来说，信托产品多为3年期、5年期，然而，由于信托市场暗流涌动，信托产品大多融资成本较高，相对于目前的利率水平，更容易发生兑付问题。也就是说，信托违约风险正在升高。
这是因为固定收益率，从长期来看，要么就是固定不变，要么就是利率下降。而刚性兑付在短时间是可以实现履行的，而长期的话，三五年后，谁能确定信托一定能如约兑付呢？
这不是无谓的猜测担忧。从经济学来分析，一年内很难会发生巨大的经济大逆转，但在三五年内发生大逆转的可能性非常大。这就是系统与风险。特别是一些两年以上的，违约的风险升高得特别厉害。一些信托公司的信誉很好，审核项目也非常谨慎，但是到了一年半之后，或者三年之后，就发生这种兑付危机。近些年的信托大案层出不穷，比如天津信托产品投顾涉嫌诈骗中信信托三峡全通兑付危机建行代销信托产品浮亏超50%，等等。只能说，即使投资人是专业研究宏观经济的，可能也未必能预测到信托期间可能发生的风险。
私募的客户是至少买百万金融产品的有钱人，管理人在股市投资上经验丰富，就好像私人定制一样，管理人与客户之间私人协议，提供专门的投资管理。
事实是，私募不一定比公募挣钱。而且，相比于公募，其道德和法律风险其实挺大，内幕交易这种事情特别多。因此，公募或许是更好的选择，不仅限制严格，而且干净，不会有法律和道德上的风险。更重要的是，从业绩上看，公募也不比私募差。
简而言之，信托、私募，并不适合普通的大众投资者，如果要选择这类投资标准高、风险也高的理财方式，还是先投胎成高富帅、白富美比较靠谱。
第五节
期货、大宗商品与外汇：水太深，你根本玩不起
除了我们常见的理财方式，还有一些值得一提的小众投资：期货、外汇、大宗商品、艺术品投资等，而它们的共同特点就是水很深、陷阱很多。
期货是相对现货而言的。炒现货是现钱现货，而炒期货则是合同交易，就是合同的相互转换。现货价格主要对当期消费起作用，而期货的价格则指挥着决定未来供应的生产和投资。
大部分炒期货的普通投资人只是纯粹投机，然而，商品的投机价值往往和现货走势以及商品的期限等因素有关，难以预测，这就意味着高风险。有的时候，专业的投资者也难逃被血洗。
我的一位同行从事钢铁行业的分析工作，因为对行情比较了解，他反而吃了亏。他无奈地说：2015年螺纹钢触底1618时，有人就预计未来要达到1800，春节后有人看到2400点，我们当时认为不是反弹，而是马上要反转了，所以进了空单，结果基本全都爆仓。哎，大规模涨停，甚至连续涨停的情况在前几年是很少见到的。
一位投资失利的投资者甚至这样形容炒期货：期货市场根本没有赚钱的方法，你每种方法都是对过去规律的总结，而你需要发现的是未来，你需要知道未来尚未发生的事情，这个矛盾是你永远解决不了的，也永远不可能有人发现。如果有人发现，他在有限的时间内就能把全世界所有的财富收入囊中，这个市场就会崩溃、消失。
其实，期货市场的两大功能是套期保值和价格发现，而不是炒作价格，期货的大户机构往往是现货和炒期货都做的，既可以套期保值，也可以价格投机，它们才是只赚不赔的人。而炒作期货的散户投资者是根本赚不到钱的。
大宗商品，主要指现货的大宗商品，比如石油、钢铁、煤炭等。国际上主要的大宗商品已从传统的生产商和贸易商主导定价，转变为以期货市场主导定价。所以，炒大宗商品的道理与期货是是一样的。
炒外汇，又叫外汇保证金交易，多以短线为主，而且行情较股市来说相对平稳。但这绝不说明炒外汇要比炒股容易，它同样需要眼观六路、耳听八方，因为外汇市场几乎是24小时变化的，从早上的东京盘开始到下午的伦敦盘，然后是晚上的纽约盘，纽约盘收盘就意味着一天的结束。
另外一种风险来自于陷阱。我国外汇交易仍属灰色地带，各种炒外汇、炒黄金的广告映入眼帘，其中不乏一些不具备基本资质与保障的黑平台。这些诈骗公司假扮投资公司，忽悠投资者到香港、英国去开一个外汇炒货市场，通过伪专业、找靠山、画大饼等方式来骗取钱财。
2016年5月，一场精心布局的炒汇骗局被曝光。一家打着被摩根士丹利收购的旗号、从事黄金外汇代理操盘保本业务的公司香港恒丰环球集团，于4月7日，在投资者QQ群中宣称，因一次黄金重仓交易市场异常波动，导致所有账户爆仓变为负值，虽然该集团信誓旦旦称会赔偿本金，却突然在4月8日连夜宣告破产，并将所有投资者踢出群组，人间蒸发。媒体调查后发现，这根本不是一次简单的投资失败，可能是一场精心策划的骗局。公司是假的，所谓的首席分析师点金圣手也查无此人，盈亏数据全为伪造。
撇开上述几种小众投资各自的问题，现在来解释开头所说的为什么这些小众投资大家玩不起，因为它们都加了杠杆。
以炒外汇为例，由于汇价每日波动幅度不像股市那么大，若以实盘换汇交易投资的话，回报率小。外汇交易规定，利用保证金交易来投资，外汇投资人可以运用杠杆原理，以小搏大、双向交易。
然而，风险就在杠杆。它的存在，就相当于你在借钱赌博。你本来有10块钱，你再借90块钱，就是1比10的杠杆，你亏10块钱，你什么都没有了，是不是？有的忽悠投资者的黑心分析师做到1比500的杠杆，意思是，如果外汇市场有千分之二的波动，就可以把你的钱全部洗掉。
我曾听过一个真实故事。勤劳的曹先生有生意头脑，他从电脑耗材做生意起家，转入投资娱乐休闲产业，通过不断的财富积累，他在长沙住高档别墅、开奔驰跑车，身价千万，是当之无愧的人生赢家。
然而，自从2012年迷上期货后，一切都变了。曹先生最先投资了100万元，采用4倍杠杆交易，也就是100万元可以通过融资公司借钱，变成400万元。如果做得好，可以多赚4倍。但如果投资失败，又不能及时补足保证金，则被强制平仓，本金全部打水漂。
赚了一次钱，他一改过去谨慎的做法，在期货市场大胆投入，由于缺少专业的金融知识和操作技巧，再加上投入的金额过多，期货市场的动荡让他很快就亏本了。亏本并未让曹先生清醒，他始终认为炒期货是一条快速赚钱之路，因此，他再没有心思管理生意，卖了酒吧、卖了车，还与劝阻他炒期货的妻子离了婚。
他并没有及时收手，反而不断加大投资金额，调整杠杆到1:20，想回本，但常常是一个月赚的钱，一天就亏完了，甚至还曾被强制平仓出局。最终，他恶意透支人民币近30万元炒期货，从千万富豪沦为信用卡诈骗犯。
毫不夸张地说，你就算每天都在挣钱，炒期货可能一分钟就把你一个月挣的所有钱全部洗掉。这样的事情太多了。
这里简单提一下艺术品投资。随着艺术品市场的繁荣，越来越多的投资者开始关注艺术品投资领域，艺术品投资不仅能满足大众精神文化的需要，还能起到保值和财富传承的作用。然而，由于假货、仿品等盛行，投资者和拍卖公司的产品纠纷不断，使得投资的风险直线上升。如果你不是艺术投资者的爱好者，且在艺术品鉴赏方面有所研究，那你就不应该选择艺术品投资。
和大家一起盘点这些理财方式之后，我可以郑重地说，作为普通投资者、散户，我们很难通过以上这些方法赚到钱。古人常说，不破不立，如果对于那些理财方式的否定是破，那么，我要立的则是一个简单可行的投资组合。而且，我们的投资理念与股神巴菲特的投资理念异曲同工，堪称中国的巴菲特投资之道。
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